房屋淨值貸款的改進
還有更精彩的條例ž遵守的道路上，禮節性的房屋貸款消費者保護法。今年秋季銀行將執行新的房屋淨值貸款的披露規則是美國聯邦儲備委員會 問題需要根據act.The美國聯邦儲備理事會公佈了最終版本的房屋淨值條例6月5日。規則作了有效的6月7日。然而，遵守是可選的，因為直到11月7日 國會機構5個月後開始定稿。然而，沒有時間像present.This欄是專門銀行家最常見的問題的要求，這個複雜的規則。您 當然，檢查的管理和諮詢法律顧問行事前這些suggestions.Product DesignQ 。這是一個披露監管。這是否意味著，儘管我們還必須為客戶提供大量的 了解家庭資產的產品，我們可以自由地設計他們，因為我們認為合適嗎？第調控使許多設計問題，並提供貸款人選擇了一些其他領域。與此同時，但是， 它創造三個絕對的限制，設計： （ 1 ）如果您提供了一個可變利率的計劃，您必須使用基準利率超出您的控制。這方面的資料率必須普遍提供給公眾。實例 包括總理率刊登在華爾街日報或率美國政府證券。 （ 2 ）貸款一般不得終止計劃，並加速前的貸款餘額的預定期限。 有三個例外：客戶欺詐或失實陳述;未能滿足還款條件;或行動或不行動產生不利影響擔保。 （ 3 ）放款人可能不會單方面改變微不足道的任何條款，但 一個家庭資產的計劃，但以下情況除外： *您可能隨時變更中所規定的合同，只要雙方的觸發事件和由此產生的變化是說特別是在合同.*您可能 代替一個新的指數，如果指數無法使用原來的。這是受兩個條件：新的歷史波動必須大幅度類似舊，它必須出示率相似 到時生效，在舊的指數無法就任.*您可能禁止進一步的進展或減少信用額度在四種情況：如果該值的住宅屬於大大低於原來的評價 價值;如果你有一個合理的信念，以事實為基礎，即有重大不利變化的客戶的償還能力;如果客戶違約的任何材料的義務，他的同意下， 計劃;或者，如果政府的行動-如減少高利貸上限-要么排除實行商定年利率（ 4 ）或不利影響的優先您銀行的擔保interest.If你 限制根據這四個情況下，您必須扭轉您是否以及何時採取行動的問題是消除。早期DisclosuresQ準備。什麼是基本的早期披露要求嗎？的核心 這個條例是一個新的要求，給予客戶詳細的披露和一般的小冊子關於家庭資產的計劃時，提供一份申請表。唯一的例外是申請 載於雜誌或採取通過電話或通過第三方。在這種情況下，貸款人可以郵寄或交付的披露和小冊子給客戶在三個營業日內收到後 application.Q 。這些披露必須以某種形式的客戶可以繼續嗎？不是在他們提供的應用程序。這意味著，您可以選擇只打印披露中的應用 形式。如果這樣做，不過，您必須包括一份聲明中指出，客戶作出copy.Q.必須儘早披露提出在任何特定formatA 。是。你必須相信，某些條款是必要的 組合在一起，並隔離來自其他信息。這些條款包括以下內容（假設它們適用） ;前四個必須先於所有其他： *客戶應保持一份披露.* 任何時間限制，即客戶必須適用於接收的條款說明。另外，包括一份聲明中說，條件可能會改變。此外，貸款人必須指出，客戶有權享有 可能會失去他的家，如果他拖欠.*的諮詢，在某些情況下，貸款人可終止該計劃，並加快任何尚未支付的餘額;禁止進一步的進展;降低信用額度;或 否則改變計劃的規定，在貸款協議.*討論了計劃的付款條件。這應包括：時間的長短提請期和任何還款期;解釋如何最低 付款決心，繳款的時間，以及是否只最低付款不會償還的任何或全部本金餘額;和事實，該計劃允許轉換的平衡，以一個固定的長期 loan.You還必須包括一個例子的基礎上， 10 000美元的未結餘額和最近的04月顯示最低定期付款，付款氣球，和所需要的時間來償還貸款的10 000美元，使得只有 最低和氣球付款，不需要額外的進步.*對於固定利率貸款，年利率必須是在生效前12個月。可變利率的計劃，滿足了這一歷史表 要求.*的說明和分項費用，貸款的銀行收費，公開，使用，或維持該帳戶。這些可以說是美元數額或比例。您還必須給予美元，總概算 所強加的費用，並邀請第三方客戶要求更具體的信息.*的事實，負攤銷，可能會發生，而且增加了本金餘額，並降低客戶的 公平.*任何限制的數量和規模的信貸擴展在任何時間和任何最低結餘或提請規則，作為一項金額.*發表聲明說，客戶應諮詢稅務顧問 關於減免利息和charges.Q 。如果我們所提供的各種家庭資產的計劃，我們需要有一個單獨的披露通知每一個嗎？編號的銀行可以選擇制定一項單獨的計劃 披露為每個家庭資產的產品或使用一個更通用的披露，以涵蓋所有them.If您使用個人披露，您必須告知顧客，他們應該了解其他options.If您使用 單一通用披露，您需要闡明任何聯繫或關係的影響有一定的條件。例如，如果你告訴客戶，你的房屋淨值貸款，可與 某些付款計劃，如果客戶的機會，選擇這些不同的付款計劃的基礎上其他的貸款條件，這些限制將不得不explained.An這種聯繫的例子：說，銀行提供兩種 計劃，其中一個5年任期以及其他與10年任期。銀行許可證利息只支付的五年計劃，但需要支付的利息和本金的10年計劃。通用 披露將不得不指出這樣一個difference.Q 。我們在哪裡得到的小冊子，必須給出了嗎？您可以使用該模型的小冊子提供了美國聯邦儲備委員會或發展自己的 “大致相同。 ”如果您想使用美聯儲的版本，您可以獲取數量有限的正本從您的聯邦儲備銀行和轉載他們逐字。您也可以轉載，美聯儲小冊子與 該銀行的名稱和logo.Q.披露說，去申請表格上似乎相當簡單。但是，我預見的困難發出通知要求在三天之內進行的電話，第三方，和 雜誌插入應用。這將是一個管理問題領域嗎？毫無疑問。您需要有一個系統和培訓，以處理這些申請。工作人員應直接向注意到他們的特殊日誌 確定申請人，收到的時間和來源的應用程序。然後，您需要生成所需的披露和記錄的日期是sent.Q.我們必須披露的情況下 我們可以改變計劃的條款和可能的變化。這可以增加相當長。他們都必須包括在早期披露嗎？您可以包括所有這些如果你想，如果你這樣做，你需要 他們不集團與其他早期披露。不過，如果你願意，你可以簡單地透露，借款人可以得到的名單，在何種條件下的貸款可以採取這些actions.In無論是哪種情況， 隔離披露必須指出，貸款人有權終止，加速，禁止新的進展，減少信貸額度，或進行其他更改。您還必須國家的收費termination.Management 提示：指定僱員有權終止或改變計劃的條件。然後確保員工了解這些規則。允許分散決策可能導致的法律和客戶 關係problems.Q 。我們銀行的房屋淨值可使用信用卡。我們必須把新的信用卡提前披露（ ABA的北京， 6月，第14頁）到那些為我們的家庭資產的計劃嗎？第 加上本條例-那些必須提供該應用程序。最初的披露是主要的真相，在貸款披露一直要求日或之前貸款consummation.Q 。請問 新規則影響的初步披露我們必須嗎？是。您必須包括在最初披露年初披露的條款，不重複已初步所需條件。此外，最初的 披露必須包括完整列表在何種條件下銀行可以在終止或修改計劃，納入當然，前面所述的限制。是不夠這裡只是告訴 客戶說，他可能會獲得這樣一份名單，而相比之下，早期披露requirements.Loan AgreementQ 。是否需要改變我們的監管標準貸款協議嗎？很可能。如前所述，您 必須保證，該協議採用了公開的指數超出您的控制; ，它僅允許提前終止的情況下所允許的管理;和任何規定改變條款 闡述了具體的觸發事件和由此產生的變化。後者的一個例子：如僱員的首選率計劃，合同必須規定，在指定的高利率將適用若 借款人的就業機會的貸款ends.AdvertisingQ 。不改變我們的監管能力，宣傳這些貸款嗎？是。規則增加了新的“觸發條件”的廣告規定的限制卓 “觸發條件”的條款，您不能使用在廣告而不公佈更多的資料。對於房屋淨值貸款，新的觸發條件是所有條款需要在最初的 披露（除安全利益） ，以及任何付款條件。您可能沒有作出積極的還是消極的報表（如“沒有年費” ） ，對這些項目不包括在同一個廣告，一個明確的 和突出的聲明如下： *任何貸款費用，是計算的百分比的信用額度和估計的其他費用開放計劃，指出作為一個單一的數額或範圍.*任何定期利率 用於計算的財務費用，表示作為一個愛國.*的最高年利率，如果它是一個可變利率計劃。問：有問題，在過去的有關廣告的稅收優惠的房屋淨值貸款。這些 解決嗎？是。如果您廣告感興趣的可能是減稅的，你必須確保廣告沒有誤導。美聯儲暗示，例如，您還補充說，客戶應諮詢稅務顧問 確定影響他或她自己的circumstances.Q 。是否有任何其他廣告的規則嗎？是。如果您的廣告提到了初始利率優惠，您必須多久國家這一比率將在影響和 顯示一個“合理的當前的”平等undiscounted年利率突出。如果您刊登最低還款額，您還必須披露該氣球付款將導致它，如果是這種情況。最後，您不能 指的是房屋淨值計劃“免費的錢”或使用任何其他誤導性條款。其他IssuesQ 。我們需要的費用退還給客戶誰回來的申請，因為條件的變化。什麼是參與 處理這個嗎？您必須退還所有費用，包括信用報告和評估費用，如果客戶決定不採取貸款，因為條件的變化之間的應用和完善。唯一的例外是 如果年利率已經改變按照適當披露可變利率feature.Q 。第三方，如貸款經紀人，分發一些我們的申請表格。他們是受影響嗎？第三方有義務 提供房屋淨值的小冊子，如果他們有他們的放款人的早期披露。但是，銀行沒有義務為他們提供的。然而，它可能是一個好主意，提供至少 brochure.Q 。一旦我們將遵守本條例的機制到位，什麼問題都可以在我們遇到住在遵守嗎？可變利率的計劃，其中一個問題將是需要更新您的 歷史10,000美元例如每年。這一點需要說明的索引率會發生變化，每年對前15年（而不是在1977年開始，因為需要為封閉式浮動利率） 。那個 歷史例如必須每年更新。第二次維修的問題，當然是需要修改時，您的所有披露的計劃條款變更為新的帳戶，或者當您提供了新的程序。 在這種情況下，你需要審查所採取的一切步驟，以把最初遵守plan.Marc預計西爾維斯特是總部設在愛迪生，美國新澤西。他擁有專門知識的銀行和金融部門，是一個conultant
文章來源: Messaggiamo.Com
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