房屋净值贷款的改进
还有更精彩的条例ž遵守的道路上，礼节性的房屋贷款消费者保护法。今年秋季银行将执行新的房屋净值贷款的披露规则是美国联邦储备委员会 问题需要根据act.The美国联邦储备理事会公布了最终版本的房屋净值条例6月5日。规则作了有效的6月7日。然而，遵守是可选的，因为直到11月7日 国会机构5个月后开始定稿。然而，没有时间像present.This栏是专门银行家最常见的问题的要求，这个复杂的规则。您 当然，检查的管理和咨询法律顾问行事前这些suggestions.Product DesignQ 。这是一个披露监管。这是否意味着，尽管我们还必须为客户提供大量的 了解家庭资产的产品，我们可以自由地设计他们，因为我们认为合适吗？第调控使许多设计问题，并提供贷款人选择了一些其他领域。与此同时，但是， 它创造三个绝对的限制，设计： （ 1 ）如果您提供了一个可变利率的计划，您必须使用基准利率超出您的控制。这方面的资料率必须普遍提供给公众。实例 包括总理率刊登在华尔街日报或率美国政府证券。 （ 2 ）贷款一般不得终止计划，并加速前的贷款余额的预定期限。 有三个例外：客户欺诈或失实陈述;未能满足还款条件;或行动或不行动产生不利影响担保。 （ 3 ）放款人可能不会单方面改变微不足道的任何条款，但 一个家庭资产的计划，但以下情况除外： *您可能随时变更中所规定的合同，只要双方的触发事件和由此产生的变化是说特别是在合同.*您可能 代替一个新的指数，如果指数无法使用原来的。这是受两个条件：新的历史波动必须大幅度类似旧，它必须出示率相似 到时生效，在旧的指数无法就任.*您可能禁止进一步的进展或减少信用额度在四种情况：如果该值的住宅属于大大低于原来的评价 价值;如果你有一个合理的信念，以事实为基础，即有重大不利变化的客户的偿还能力;如果客户违约的任何材料的义务，他的同意下， 计划;或者，如果政府的行动-如减少高利贷上限-要么排除实行商定年利率（ 4 ）或不利影响的优先您银行的担保interest.If你 限制根据这四个情况下，您必须扭转您是否以及何时采取行动的问题是消除。早期DisclosuresQ准备。什么是基本的早期披露要求吗？的核心 这个条例是一个新的要求，给予客户详细的披露和一般的小册子关于家庭资产的计划时，提供一份申请表。唯一的例外是申请 载于杂志或采取通过电话或通过第三方。在这种情况下，贷款人可以邮寄或交付的披露和小册子给客户在三个营业日内收到后 application.Q 。这些披露必须以某种形式的客户可以继续吗？不是在他们提供的应用程序。这意味着，您可以选择只打印披露中的应用 形式。如果这样做，不过，您必须包括一份声明中指出，客户作出copy.Q.必须尽早披露提出在任何特定formatA 。是。你必须相信，某些条款是必要的 组合在一起，并隔离来自其他信息。这些条款包括以下内容（假设它们适用） ;前四个必须先于所有其他： *客户应保持一份披露.* 任何时间限制，即客户必须适用于接收的条款说明。另外，包括一份声明中说，条件可能会改变。此外，贷款人必须指出，客户有权享有 退还任何费用，如果任何条件的变化，如果，因此，客户决定不进入该计划.*警告，放款人获得安全利益，客户的居住和客户 可能会失去他的家，如果他拖欠.*的咨询，在某些情况下，贷款人可终止该计划，并加快任何尚未支付的余额;禁止进一步的进展;降低信用额度;或 否则改变计划的规定，在贷款协议.*讨论了计划的付款条件。这应包括：时间的长短提请期和任何还款期;解释如何最低 付款决心，缴款的时间，以及是否只最低付款不会偿还的任何或全部本金余额;和事实，该计划允许转换的平衡，以一个固定的长期 loan.You还必须包括一个例子的基础上， 10 000美元的未结余额和最近的04月显示最低定期付款，付款气球，和所需要的时间来偿还贷款的10 000美元，使得只有 最低和气球付款，不需要额外的进步.*对于固定利率贷款，年利率必须是在生效前12个月。可变利率的计划，满足了这一历史表 要求.*的说明和分项费用，贷款的银行收费，公开，使用，或维持该帐户。这些可以说是美元数额或比例。您还必须给予美元，总概算 所强加的费用，并邀请第三方客户要求更具体的信息.*的事实，负摊销，可能会发生，而且增加了本金余额，并降低客户的 公平.*任何限制的数量和规模的信贷扩展在任何时间和任何最低结余或提请规则，作为一项金额.*发表声明说，客户应咨询税务顾问 关于减免利息和charges.Q 。如果我们所提供的各种家庭资产的计划，我们需要有一个单独的披露通知每一个吗？编号的银行可以选择制定一项单独的计划 披露为每个家庭资产的产品或使用一个更通用的披露，以涵盖所有them.If您使用个人披露，您必须告知顾客，他们应该了解其他options.If您使用 单一通用披露，您需要阐明任何联系或关系的影响有一定的条件。例如，如果你告诉客户，你的房屋净值贷款，可与 某些付款计划，如果客户的机会，选择这些不同的付款计划的基础上其他的贷款条件，这些限制将不得不explained.An这种联系的例子：说，银行提供两种 计划，其中一个5年任期以及其他与10年任期。银行许可证利息只支付的五年计划，但需要支付的利息和本金的10年计划。通用 披露将不得不指出这样一个difference.Q 。我们在哪里得到的小册子，必须给出了吗？您可以使用该模型的小册子提供了美国联邦储备委员会或发展自己的 “大致相同。 ”如果您想使用美联储的版本，您可以获取数量有限的正本从您的联邦储备银行和转载他们逐字。您也可以转载，美联储小册子与 该银行的名称和logo.Q.披露说，去申请表格上似乎相当简单。但是，我预见的困难发出通知要求在三天之内进行的电话，第三方，和 杂志插入应用。这将是一个管理问题领域吗？毫无疑问。您需要有一个系统和培训，以处理这些申请。工作人员应直接向注意到他们的特殊日志 确定申请人，收到的时间和来源的应用程序。然后，您需要生成所需的披露和记录的日期是sent.Q.我们必须披露的情况下 我们可以改变计划的条款和可能的变化。这可以增加相当长。他们都必须包括在早期披露吗？您可以包括所有这些如果你想，如果你这样做，你需要 他们不集团与其他早期披露。不过，如果你愿意，你可以简单地透露，借款人可以得到的名单，在何种条件下的贷款可以采取这些actions.In无论是哪种情况， 隔离披露必须指出，贷款人有权终止，加速，禁止新的进展，减少信贷额度，或进行其他更改。您还必须国家的收费termination.Management 提示：指定雇员有权终止或改变计划的条件。然后确保员工了解这些规则。允许分散决策可能导致的法律和客户 关系problems.Q 。我们银行的房屋净值可使用信用卡。我们必须把新的信用卡提前披露（ ABA的北京， 6月，第14页）到那些为我们的家庭资产的计划吗？第 美国联邦储备委员会的新的信用卡规则明确排除在外，例如plans.Initial DisclosuresQ 。之间的区别是什么“早期”披露和“初始的”披露吗？早期的披露是最 加上本条例-那些必须提供该应用程序。最初的披露是主要的真相，在贷款披露一直要求日或之前贷款consummation.Q 。请问 新规则影响的初步披露我们必须吗？是。您必须包括在最初披露年初披露的条款，不重复已初步所需条件。此外，最初的 披露必须包括完整列表在何种条件下银行可以在终止或修改计划，纳入当然，前面所述的限制。是不够这里只是告诉 客户说，他可能会获得这样一份名单，而相比之下，早期披露requirements.Loan AgreementQ 。是否需要改变我们的监管标准贷款协议吗？很可能。如前所述，您 必须保证，该协议采用了公开的指数超出您的控制; ，它仅允许提前终止的情况下所允许的管理;和任何规定改变条款 阐述了具体的触发事件和由此产生的变化。后者的一个例子：如雇员的首选率计划，合同必须规定，在指定的高利率将适用若 借款人的就业机会的贷款ends.AdvertisingQ 。不改变我们的监管能力，宣传这些贷款吗？是。规则增加了新的“触发条件”的广告规定的限制卓 “触发条件”的条款，您不能使用在广告而不公布更多的资料。对于房屋净值贷款，新的触发条件是所有条款需要在最初的 披露（除安全利益） ，以及任何付款条件。您可能没有作出积极的还是消极的报表（如“没有年费” ） ，对这些项目不包括在同一个广告，一个明确的 和突出的声明如下： *任何贷款费用，是计算的百分比的信用额度和估计的其他费用开放计划，指出作为一个单一的数额或范围.*任何定期利率 用于计算的财务费用，表示作为一个爱国.*最高年利率，如果它是一个可变利率计划。问：有问题，在过去的有关广告的税收优惠的房屋净值贷款。这些 解决吗？是。如果您广告感兴趣的可能是减税的，你必须确保广告没有误导。美联储暗示，例如，您还补充说，客户应咨询税务顾问 确定影响他或她自己的circumstances.Q 。是否有任何其他广告的规则吗？是。如果您的广告提到了初始利率优惠，您必须多久国家这一比率将在影响和 显示一个“合理的当前的”平等undiscounted年利率突出。如果您刊登最低还款额，您还必须披露该气球付款将导致它，如果是这种情况。最后，您不能 指的是房屋净值计划“免费的钱”或使用任何其他误导性条款。其他IssuesQ 。我们需要的费用退还给客户谁回来的申请，因为条件的变化。什么是参与 处理这个吗？您必须退还所有费用，包括信用报告和评估费用，如果客户决定不采取贷款，因为条件的变化之间的应用和完善。唯一的例外是 如果年利率已经改变按照适当披露可变利率feature.Q 。第三方，如贷款经纪人，分发一些我们的申请表格。他们是受影响吗？第三方有义务 提供房屋净值的小册子，如果他们有他们的放款人的早期披露。但是，银行没有义务为他们提供的。然而，它可能是一个好主意，提供至少 brochure.Q 。一旦我们将遵守本条例的机制到位，什么问题都可以在我们遇到住在遵守吗？可变利率的计划，其中一个问题将是需要更新您的 历史10,000美元例如每年。这一点需要说明的索引率会发生变化，每年对前15年（而不是在1977年开始，因为需要为封闭式浮动利率） 。那个 历史例如必须每年更新。第二次维修的问题，当然是需要修改时，您的所有披露的计划条款变更为新的帐户，或者当您提供了新的程序。 在这种情况下，你需要审查所采取的一切步骤，以把最初遵守plan.Marc预计西尔维斯特是总部设在爱迪生，美国新泽西。他拥有专门知识的银行和金融部门，是一个conultant
文章来源: Messaggiamo.Com
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