10 coisas a procurar em uma linha da Repouso-Equidade de crédito
Se você for um homeowner, você recebeu provavelmente ofertas para aplicar-se para uma linha da equidade de crédito home (HELOC). Segurou com cuidado, as linhas de crédito home da equidade pode ser uma maneira excelente melhorar a flexibilidade financeira, para fornecer reservas de dinheiro prontamente disponíveis para emergências, ou pagamento para as despesas grandes (como a taxa de matrícula da faculdade ou as melhorias home) que têm programações de pagamento irregulares. Mas esteja ciente que não todas as linhas de crédito home da equidade são igual criado. Se você se decidir que um HELOC é direito para você, que características deve você procurar? Estão aqui dez coisas que devem estar no alto de sua lista:
1. Nenhuma taxa da aplicação (ou a taxa deve ser reembolsado no fechamento) - o mercado de HELOC são muito do competidor. Alguns emprestadores podem carregar uma taxa para ajudar cobrir seus custos de processar sua aplicação de HELOC e para assegurar aplicações são recebidos somente dos homeowners seriamente interessados. Se seu emprestador avaliar uma taxa da aplicação, esteja certo que é refundable no fechamento. Se não, olhe em outra parte para seu HELOC.
2. Nenhuns appraisal ou custos de fechamento - o valor de mercado de sua propriedade é chave a determinar a quantidade de sua linha de crédito. Alguns emprestadores são dispostos usar publicamente dados disponíveis da avaliação de imposto no lugar dos appraisals formais. Outros podem absorver custos do appraisal para atrair clientes. Uma ou outra maneira, lá é bastante opções no-cost disponíveis que você não deve ter que se estabelecir para o emprestador de HELOC que carrega custos do appraisal ou todos os outros custos de fechamento.
3. Nenhumas taxas da manutenção ou do check-writing de cliente - Lenders faz obviamente seu dinheiro quando você escreve verificações (peça) na linha de crédito home da equidade. A maioria de emprestadores fazem tão hassle-livre como possível com verificações e, às vezes, mesmo os cartões livres do débito. Se seu emprestador carregar taxas para o privilégio de ter um cliente verificando de HELOC, olhe em outra parte
4. Nenhumas taxas do "non-uso" - o valor de mercado de sua propriedade é chave a determinar a quantidade de sua linha de crédito. Alguns emprestadores são dispostos usar publicamente dados disponíveis da avaliação de imposto no lugar dos appraisals formais. Outros podem absorver custos do appraisal para atrair clientes. Uma ou outra maneira, lá é bastante opções no-cost disponíveis que você não deve ter que se estabelecir para o emprestador de HELOC que carrega custos do appraisal ou todos os outros custos de fechamento.
5. ABRIL variável igual ou perto da taxa principal (publicação trimestral ajustada) - o único custo envolvido com uma linha de crédito home boa da equidade deve ser interesse carregado (ABRIL) no contrapeso pedido. Como com todo o empréstimo, o objetivo do devedor é começar o ABRIL possível o mais baixo. A maioria de emprestadores usam "a taxa principal" como publicada no jornal de Wall Street (ou na outra publicação) como um índice baixo e carregam-no um ABRIL igual à prima mais ou menos uma porcentagem marginal (por exemplo 0.25%). Procurare pela mais melhor taxa disponível, mas esteja ciente das taxas baixas do "teaser" que podem de repente mudar após um período introdutório breve ou ser acompanhadas por taxas especiais. Também, mantenha na mente que os tampões periódicos e da vida em mudanças da taxa são tão importantes quanto a taxa inicial (veja abaixo).
6. O tampão periódico na taxa de interesse muda (a quantidade que a taxa pode ser mudada em uma vez) - virtualmente todo o HELOC é empréstimos de taxa variável que significam que a taxa de interesse inicial (ABRIL) mudará em algum ponto tão certamente quanto o tempo. Uma chave deve compreender como frequentemente a taxa pode ajustar e quanto a taxa pode ser ajustada em uma vez. Naturalmente, quando as taxas caírem o maior e mais rapidamente a mudança, o melhor para você. Mas mais importante é o risco que do upside você enfrenta quando as taxas se estão levantando. Procure um HELOC que ajuste trimestralmente (melhor que revista mensal) nos incrementos de 0.5% ou em menos. Nota: com expectativas de taxas de interesse levantando-se, muitos emprestadores parecem eliminar a característica periódica do tampão da taxa e levantar tampões da vida para limites legais. Se você tiver um HELOC mais velho que incorpore tetos relativamente baixos da taxa (ou se você encontrar um), considere-se afortunado!
7. O tampão da vida na taxa aumenta (a quantidade que a taxa pode ser ajustada sobre a vida do empréstimo) - Um HELOC bom é algo que você quererá se manter para por algum tempo. Embora as taxas de interesse estivessem em níveis relativamente baixos por um número de anos, não era demasiado longo há aquele que um empréstimo de 10% foi considerado como um negócio! O ponto é que o tempo excedente das taxas de interesse pode se levantar dramàtica. Você quererá encontrar um HELOC com um tampão da taxa da vida que você possa viver com. Peça que seu oficial de empréstimo soletre claramente para fora "do scenario do caso o mais mau" para aumentos da taxa para o HELOC que você se está aplicando para.
8. Abilidade de converter-se a um empréstimo fixo da taxa - quando as taxas se levantarem, os povos começam frequentemente o skittish sobre seu débito da variável-taxa. Uma característica útil a procurar em um HELOC é a abilidade de converter a linha de crédito a uma taxa fixa padrão, empréstimo home fixed-term da equidade (HEL). Você provavelmente não começará um ABRIL tão favorável quanto um HEL recentemente emitido, mas você também não terá o appraisal ou os custos de fechamento a pagar se você se converter. Entretanto, anote que muitos emprestadores carregam uma taxa para se converter a um empréstimo fixo da taxa.
9. Pagamentos do Interesse-somente permitidos - é geralmente a mais melhor fazer pagamentos principais regulares em seu contrapeso de HELOC. Contudo uma perda do trabalho ou a outra emergência podem fazer-lhe um desafio para manter pagamentos atuais. Nestas situações é agradável ter a flexibilidade abaixar seu pagamento de HELOC tanto quanto possível sem aumentar seu contrapeso do empréstimo ou levantar bandeiras vermelhas nas agências da avaliação de crédito.
10. Abilidade irrestrita de reembolsar o principal sem penalidade - na outra mão, você quer também a flexibilidade pagar abaixo o principal no empréstimo quando você escolhe. Você pode começar um bônus de seu trabalho que você quer aplicar ao empréstimo ou você pode encontrar uma oferta de transferência do contrapeso de 0% de que valha a pena fazer exame da vantagem. Em todo o caso, um componente chave de um HELOC bom é a abilidade unfettered de reembolsar o principal.
Compre ao redor e você poderá encontrar uma linha da equidade de crédito home com muitas (if.not tudo) destas características. Mantenha na mente que seu banco não é o único jogo na cidade. As companhias do cartão de crédito, os banqueiros de mortgage e as firmas de agência corretora todos entraram o mercado e oferecem produtos competindo. As uniões de crédito oferecem tipicamente termos excelentes e não devem ser negligenciadas. Também, há muitas fontes em linha respeitáveis que têm uns custos aéreos mais baixos e podem poder oferecer termos melhores do que o banco local.
Sobre O Autor
Tim Paul tem mais de 25 anos de experiência financeira executiva da gerência. Sua área recente de foco deveu desenvolver e catalogar estratégias provadas para que as pessoas financeira savvy comecem o a maioria de suas linhas de crédito home da equidade. Seu Web site é www.sagetips.com.
mail@sagetips.com
Artigo Fonte: Messaggiamo.Com
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