A política de seguro da vida e seu mais melhor segredo mantido
Você ama alguém profundamente bastante gastar seus dólares ganhos duros em um prêmio de seguro da vida -- mês após mês?
Apesar de tudo, o benefício de uma política de seguro da vida não é para você. É para esses que você ama, mas depois que você foi.
O seguro de vida é dinheiro pago àqueles que confiam em você hoje para lhes dar um padrão seguro de viver, que possa perder em um heartbeat.
Este é dinheiro quando o necessitam mais... com nenhum imposto ou publicity de renda.
Comprar uma política de seguro da vida pode ser challenging porque não é uma matéria sujeita fácil a começar com.
A maioria de povos começam um tanto confused sobre como trabalha e quem podem confiar em bastantes para fazer a compra.
E há um número oprimindo das companhias e dos agentes que clamam toda para sua atenção.
A finalidade deste artigo é ajudar esclarecer um misconception enorme sobre o seguro de vida do termo. Ao fazer isto, eu introduzi-lo-ei a o que muitos profissionais knowledgable consideram ser o mais melhor segredo mantido em uma política de seguro da vida.
Compre o termo e invest a diferença é uma frase touted por aquelas... including alguns agentes de seguro da vida... quem não têm absolutamente nenhuma idéia quanto dano que é execução pode causar.
A teoria do princípio atrás desta idéia é você nenhuma necessidade mais longa uma política de seguro da vida quando você alcança uma determinada idade tal como 55, 60 ou 65.
Suposta seus miúdos terminaram a escola e estão fazendo a multa justa que ganham sua própria renda. E você e seu esposo estão vivendo confortavelmente em economias da aposentadoria e na segurança social.
Na superfície e ao ingénuo, isto pôde parecer razoável.
É relativamente fácil fundir furos nesta hipótese, mas deixa-nos focalizar preferivelmente no problema real com este scenario.
Nós estamos vivendo mais por muito tempo... muito mais por muito tempo... do que sempre antes. Nós não podemos apreciá-lo muito muito devido à saúde pobre mas, não obstante, nós estamos pendurando sobre.
As companhias de seguro da vida sabem este melhor do que qualquer um. No fato, a maioria delas usam agora a idade 115 têm um fator ao calcular prêmios da política de seguro da vida.
Você ouve-se sobre os aposentados que são forçados a encontrar o trabalho em McDonald ou em Walmart. Você sempre juntou um quarto do bate-papo dos seniors no Internet e testemunhou os interesses mais deles para ter sobre funcionar fora do dinheiro antes que morram?
Muitos destes seniors frightened à morte. E isto é antes que nós consideremos mesmo os babyboomers de trás direito eles.
Uma política de seguro inteligente comprada da vida pode ser o grace do saving para aquelas que você ama o a maioria.
Agora, deixe-me ajustar o registro reto. Eu não tenho nada de encontro ao seguro de vida do termo. Sobre os 24 anos passados eu vendi pessoalmente milhões do valor dos dólares.
O que me incomodam... e o que eu acredito para ser criminal... é quando o seguro de vida do termo é vendido sob pretenses falsos.
Deixe-nos usar um exemplo simples.
Um macho nonsmoking velho de 35 anos na saúde excelente pode comprar uns $500.000 política de seguro da vida do termo para aproximadamente $700 por o ano.
O prêmio é garantido para ser $700 por 30 anos. Algumas companhias serão uma pouco mais barata e alguma pouco um mais caro.
O termo da compra e invest o advogado da diferença compararia isto a uma política de seguro da vida $500.000 inteira em $3.650 por o ano. Uma vez que outra vez, algumas companhias serão mais elevadas e algumas mais baixas.
Teòrica, você tem $2.950 para invest cada ano por 30 anos. Eu digo teòrica porque no mundo real você invest nunca consistentemente $2.950 cada anos.
Não a mesma maneira que você cometeria a um prêmio da política de seguro da vida.
Por que eu sei este? Chame-o natureza humana baseado em 24 anos da experiência.
Mas, deixe-nos dar-lhe o benefício da dúvida e para dizê-lo realmente invest de acordo com esta planta hipotética. Que taxa do retorno você está indo fazer sobre 30 anos? 5%... 8%... 10 por cento?
Pela maneira, esta pergunta abre acima de outra a lata dos sem-fins. O psychology de investing. Mas, nós conservaremos essa controvérsia por uma outra hora.
Para argumentos que a causa nos deixou o supor comece a um 8% taxa combinada do retorno cada ano por 30 anos. Isto vem a $360.920.41.
Aprovação... assim agora você tem 65 anos velho e você tem $360.920.41. Mas suposição que?
Quando você alcança 66 sua política de seguro da vida do termo $500.000 decorrerá sem valor porque o prêmio anual se transforma $21.180.
Yep, você leu aquele para a direita! Salta de $700 sobre a 21 mil dólares.
Na idade 70, é $31.430. Na idade 75, é $52.970.
Não há nenhuma maneira na terra que você pagará este prêmio. O problema é... você não está inoperante ainda!
Você pagou ao excesso $21.000 um timeframe de 30 anos para ter uma política de seguro da vida $500.000 durante um período de tempo em que as probabilidades são você nunca morreriam de qualquer maneira.
Sob circunstâncias normais você morrerá em algum lugar em torno da idade 80 -- elasticidade ou fará exame. Seu amou one's cliente do investimento ainda não valerá a pena $500.000.
O que é mais, terá que pagar o imposto de renda nos ganhos do investimento. Recorde, rendimentos do seguro de vida são imposto de renda livre.
Deixe-me agora rapidamente repetir-se. Eu não estou de encontro ao seguro de vida do termo... enquanto longo é comprado com um olho para a realidade das expectativas futuras.
Se sua política de seguro da vida do termo for emitida por uma companhia altamente rated com uma seleção larga dos produtos, você terá a oportunidade ampla de converter o termo em algo mais permanente sobre o curso dos 30 anos em nosso exemplo.
Mantenha na mente que sua idade determina o comprimento de tempo a política do termo terá um prêmio nivelado garantido.
Você não pode poder começar mais do que uma garantia de 10 anos se você estiver sobre 50 anos de idade.
Assim, exatamente que é o mais melhor segredo mantido em uma política de seguro da vida?
É uma política de seguro da vida universal que garanta o benefício de morte não obstante o desempenho do investimento.
A vida universal é o tipo o mais flexível de política no mercado. O prêmio é mais elevado do que o termo, mas a vida mais baixa do que inteira. Há diversos no mercado, assim que você deve ter cuidado.
Se você se decidir comprar o termo por causa dos confinamentes do orçamento, seja então certo que comprarão de uma companhia que ofereça também a vida universal.
Isto dá-lhe a possibilidade converter lentamente o termo no universal com a mesma companhia sobre o comprimento da garantia do termo.
Como suas licenças do orçamento convertem o termo no universal.
Uma palavra do cuidado though. As taxas de interesse a longo prazo são críticas ao desempenho do seguro de vida universal.
Porque foram comprimidos por diversos anos e continuarão provavelmente assim, você deve começar a vida universal com uma garantia incondicional do benefício de morte.
Está aqui um exemplo usando nosso macho velho de 30 anos. O prêmio da política de seguro da vida $500.000 universal é $2.871 por o ano. Isto compara com discutido já $700 termos e $3.650 prêmios inteiros de vida.
Deixe-nos dizê-lo realmente decidem-se que seguro de vida não é importante quando você o alcance 65. Por esse tempo, você pagaria $86.130 em prêmios totais.
Abaixo um furo do rato goste da planta do termo? Nope!
O valor de rendição do dinheiro seria ao menos $85.501. Pôde jorrar esteja sobre $100.000 baseados nas taxas de interesse do competidor reais creditadas à política sobre os 30 anos.
Pagando mais no prêmio que usa a vida universal você garante o benefício de morte para como por muito tempo como necessário... mais você tenha a abilidade de recuperar sua despesa se você desejar a descontar dentro.
Você tem o mais melhor de ambos os mundos quando você usa o mais melhor segredo mantido em uma política de seguro da vida.
Don Adams é uns 24 consultantes financeiros do veteran do ano que forneça fácil de compreender o conselho pessoal das finanças em uma variedade larga de matérias do dinheiro.
Artigo Fonte: Messaggiamo.Com
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