Um Primer Dos Annuities
Though popular entre o bebê de hoje Boomers do envelhecimento e os membros dos mercados maduros ou "sênior", annuities pode ser seguido para trás a Greece antigo. O termo "annuity" vem da palavra grega "annus"-ou "year"-e consulta aos pagamentos da renda anual. Similarmente, em Roma antiga os cidadãos fariam os pagamentos one-time a um contrato chamado "annua" na troca para os pagamentos da vida feitos uma vez um ano.
No 17o século Europa, os annuities foram usados como dispositivos fundraising por governos financiar suas guerras ongoing com as nações neighboring. Estes governos ofereceriam os "tontines," que prometeram pagamentos no futuro àqueles que compraram partes.
No 18o século os annuities foram introduzidos a America do Norte, com as companhias de seguro confidenciais que vendem o seguro e os contratos do annuity aos indivíduos que querem evitar de outliving seus recursos, em 1759 em Pensilvânia uma companhia foram dados forma para beneficiar ministros presbyterian e suas famílias. Os ministros contribuiriam a um fundo, na troca para pagamentos da vida. Em 1912, a companhia de Pensilvânia para o seguro em vidas e em annuities conceder transformou-se a primeira companhia americana para oferecer annuities ao público.
Entretanto, os annuities experimentaram um crescimento enorme na popularidade durante os 1930s atrasados em que os mercados financeiros desmoronando giraram muitos povos ausentes das equidades no favor dos produtos de umas companhias mais seguras do instituição-seguro que poderiam e fizessem pagamentos do annuity, como prometido.
Os annuities adiantados eram contratos simples que garantem um retorno de taxas de retorno principais e fixas da companhia de seguro durante a fase da acumulação. Na retirada, o pensionista escolheu uma renda fixa para a vida ou pagamentos sobre um número específico dos anos.
Os compradores foram sempre drawn aos annuities por seu status imposto-adiado. Em consequência de ser emitido por companhias de seguro, os annuities puderam sempre acumular sem impostos que estão sendo removidos em year-end, que adicionou o valor de tempo de dinheiro a sua lista das vantagens.
O desenvolvimento principal o mais recente foi o inception em 1952 dos annuities variáveis, que oferecem as características do investimento de clientes separados do fundo mútuo dentro do annuity com o imposto-tax-deferral disponível dos produtos do seguro de vida. Os proprietários do annuity variável escolhem o tipo de clientes usar-se, recebendo frequentemente garantias modestas do issuer na troca para os riscos mais grandes supostos.
"o deslocamento aos annuities investimento-ligados foi assim que que 25.000 annuities investimento-ligados estiveram vendidos [ em 2001 ] - 9.5% marcados de todo o negócio do annuity," relatórios que Peter Quinton é diretor controlando do departamento do annuity, adicionando que "é provável que a popularidade dos estes annuity continuará a aumentar porque são os únicos produtos da em-aposentadoria que oferecem a aposentados uma casa incompleta entre os dois extremos de comprar um annuity convencional seguro e de opting para uma planta investimento-ligada do drawdown da renda, onde o sistema do cruz-subsídio não se aplique." Fonte: Gerência Das Pensões; 12/1/2002
Escolhas Mais largas
Embora longo a parte de portfolios financeiros bem-diversificados, annuities continuou a evoluir. Os desenvolvimentos recentes incluíram características tais como a adição do acesso do checkbook aos fundos do annuity variável, a umas taxas mais atrativas do "bônus", a uns períodos de uma maturidade mais curta, e aos benefícios de morte garantidos.
Mas os consumidores têm agora umas escolhas mais largas de tipos do annuity, mais mais opções do investimento e garantias para caber seus objetivos do investimento e da renda. Para o exemplo, alguns annuities oferecem garantiram taxas de interesse do bônus para as primeiras poucos anos ou garantiram retornos para a vida do contrato. Outros annuities garantem beneficiários o retorno do principal se o pensionista morrer e os investimentos do mercado conservado em estoque do annuity perderem o valor.
Embora os annuities evoluam, seu objetivo preliminar remanesce o mesmo. Isto é, podendo travar em um payout garantido que não possa outlived. Porque os povos vivem mais longo, umas vidas mais saudáveis -- e os mercados de equidades remanescem sujeitos às flutuações unsettling -- os produtos financeiros que oferecem a segurança, a flexibilidade e retornos garantidos são cada vez mais atraentes a uns consumidores mais velhos. Entretanto, os investors de todas as idades são extraídos aos annuities variáveis cujo o retorno é amarrado ao mercado conservado em estoque, mas que oferecem também garantiu os retornos mínimos não amarrados ao desempenho do mercado.
Os annuities são acessíveis. Porque não há nenhum limite da contribuição, os povos podem invest tanto quanto ou tão pouco como escolheram nos annuities não importa o que seus níveis de renda. E este dinheiro cresce em uma base imposto-adiada até que o salário acumulado esteja distribuído, geralmente na aposentadoria.
Além disso, ao contrário de outros investimentos imposto-adiados durante a fase da distribuição, o salário imposto-adiado dos annuities' não é contado em determinar impostos de renda de uma pessoa em benefícios de segurança social. Ao mesmo tempo, quando os pensionistas não puderem outlive seus benefícios garantidos, os contratos do annuity e as designações de beneficiário corretamente estruturados podem:
1) evitam o probate,
2) protegem os recursos prendidos na confiança do mismanagement por um pai dos guardians, e
3) continuam benefícios aos heirs do pensionista, assim fazendo a annuities veículos eficazes do planeamento do multigenerational.
Vista geral Do Mercado
Com suas vantagens originais, um mercado crescente para annuities cresceu entre indivíduos com necessidades longer-term da acumulação da riqueza e do planeamento de aposentadoria, assim como os indivíduos com renda imediata necessitam. Deixe-nos considerar como dois tipos de annuities podem ser usados se dirigir aos problemas da acumulação da riqueza e do planeamento de aposentadoria nós toda a cara. Estes são:
? Annuities Non-qualificados
? Annuities Qualificados
Annuities Non-Qualificados -- annuities Non-qualificados são comprados com dólares after-tax para se encontrar com necessidades longer-term da acumulação da riqueza ou do planeamento de aposentadoria -- com ênfase em longer-term.
Como annuities notáveis, adiados não pode ser apropriado para umas finalidades mais curtas da acumulação da riqueza do termo - geralmente aquelas que materialize antes da idade 59Ã"â½; quando os annuities imediatos forem projetados fornecer a renda a longo prazo - isto é, a renda garantiu para a vida.
os annuities Non-qualificados são usados financiar os programas da acumulação do dinheiro que não qualificam para uma dedução de imposto front-end; mas se um annuity está qualificado ou non-qualificado, os prêmios acumulam sempre o interesse que está livre do imposto de renda atual até retraído. Mas os annuities non-qualificados permitem também que os proprietários continuem o deferral de imposto além da idade 70, da idade imperativa da retirada para IRA tradicional e das plantas de aposentadoria qualificada.
Annuities qualificados-- os annuities podem também acomodar o dinheiro imposto-qualificado. Um annuity qualificado é usado financiar uma planta de aposentadoria imposto-qualificada tal como um IRA tradicional ou um HR-10. Assim em a maioria de casos, os prêmios pagos aos annuities qualificados são imposto-tax-deductible. Por exemplo, quando os povos mudarem trabalhos e tiverem 401(k) os fundos para mover ou já ter IRAs e estão procurando um portfolio mais diversificado. Podem reduzir sua exposição do portfolio rolando o dinheiro sobre em um annuity sem vantagens de imposto perdedoras.
Ou suponha que Alice herda $20.000. Se não necessitasse a direita do dinheiro afastado e não a quisesse construir um ovo de ninho a longo prazo, pôde considerar pôr o inheritance em um annuity. Fazendo assim, ganhará a vantagem do imposto-tax-deferral, e quando é hora de retirar fundos de seu annuity non-qualificado, Alice somente taxed no interesse acumulado, não o principal.
Geralmente, os annuities não são veículos apropriados do planeamento de propriedade, mas são úteis na reunião imediata e nas necessidades da renda de aposentadoria. Assim, iif você é um candidato para a acumulação da riqueza e o planeamento de aposentadoria, recorda: "a única pessoa que pode fazer exame cuidado da pessoa mais velha de nós será someday é a pessoa que mais novos nós somos agora."
Queira Mais? Emita perguntas e comentários a w.willard3@knology.net
A conta Willard tem escrito o treinamento high-impact do marketing e de vendas para a indústria de serviços financeiros por sobre 30 anos. Com da "-Enquanto que-Aprendizagem interativa, Correia-baseada?" os programas, os e-Boletins de notícias e agentes os artigos, das ajudas reto-falando da conta e conselheiros começam o trabalho feito: profitably melhorando o desempenho, erros caros saltando, e fazer a viagem ao sucesso mais rápida, mais liso, mais fácil. E divertimento!
Artigo Fonte: Messaggiamo.Com
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