Doações e défices da doação - o que você precisa de saber
As doações e as hipotecas da doação têm recebido muita imprensa má nos últimos anos, entre interesses sobre valores de política e acusações de queda da faltar-venda da doação.
Este artigo tenta responder a algumas das perguntas e interesses que você pode ter sobre o trabalho das doações da maneira, o que lhes está acontecendo, e o que você pode fazer para assegurar sua hipoteca está pagado fora no fim do termo se você tem uma hipoteca da doação.
Que é uma hipoteca da doação?
Há dois tipos básicos de hipoteca. O primeiro é uma hipoteca do reembolso, onde você faça um pagamento mensal ao emprestador que é interesse da parte e reembolso da parte do capital original.
Então há as hipotecas do interesse-somente, onde seu pagamento mensal ao emprestador é apenas o interesse no empréstimo original e o débito de hipoteca permanece inalterado. Você faz então pagamentos separados em um esquema do investimento (tal como uma doação), com a idéia que é aquele no fim do termo que de hipoteca este investimento terá crescido suficientemente para reembolsar a hipoteca.
Uma calculadora em linha da hipoteca pode dar-lhe uma idéia da diferença nos pagamentos a seu emprestador entre uma hipoteca do interesse-somente e uma hipoteca do reembolso.
As hipotecas da doação do Interesse-somente eram muito populares nos anos 80 e nos anos 90 e foram escolhidas frequentemente na opinião que a doação terminaria acima ser grande bastante cancelar a hipoteca e deixar ainda um importe arrumado deixado sobre como um bônus.
Como as doações trabalham?
Uma doação é uma política a longo prazo das economias, funcionando tipicamente por dez a twenty-five anos. Uma planta da doação tem o que é sabido como uma “soma assegurou” o valor. Se o segurado morre durante a vida da doação, paga para fora a soma assegurada. No caso das doações lig às hipotecas, a soma assegurada é igual ao tamanho da hipoteca. O pagamento no caso da morte do segurado é garantido mas, se o segurado sobrevive, o valor final da doação no fim de seu termo não é garantido.
As doações podem ser unidade lig, assim que significa que você compra unidades em um fundo, ou podem ser “com lucros”.
Como o dinheiro cresce em a com doação dos lucros?
Há duas maneiras em que a com doação dos lucros pode aumento no valor. Firstly, a companhia de seguros pode adicionar um bônus a sua política todos os anos. Isto é sabido como um bônus reversionary e é geralmente uma porcentagem da quantidade de lucro feita pelo fundo sobre os anos anteriores.
A quantidade adicionada desta maneira pode somente ser uma pequena quantidade. Entretanto, uma vez que adicionados, estes bônus não podem ser levados embora - daqui o bônus reversionary conhecido - e pertencer-lhe-ão quando a política se amadurece.
Então há o bônus terminal. Este é um importe separado que a companhia de seguros possa adicionar a sua política da doação quando se amadurece. Estes bônus terminais são arbitrários e não podem ser aplicados de todo.
Que são as vantagens com de doações dos lucros?
A idéia da com doação dos lucros é alisar para fora flutuações na bolsa.
Com o a não-com a doação dos lucros, seu investimento é lig 100% à bolsa. Conseqüentemente, há sempre a possibilidade que o valor do investimento poderia cair apenas no momento em que você precisa o dinheiro.
Usando com doações dos lucros, as companhias de seguros começ em volta deste problema dando lhe uma porcentagem ligeiramente menor de todo o crescimento do fundo como um bônus anual e tentam alisar para fora as declarações anuais futuras do bônus.
O ponto deste é tentar assegurar-se de que, não importa o que acontece aos retornos do fundo, você esteja garantido uma determinada quantidade mínima quando então a política da doação se amadurece.
Por que você não começ os ganhos do ano inteiro como um bônus?
De um lado, as companhias de seguros e seus gestores de fundos de investimento querem-no ter tanta segurança como possível - daqui os bônus reversionary que não podem ser levados embora em um outro dia.
De um lado, igualmente estão tentando maximizar o crescimento a longo prazo investindo seu dinheiro nos estoques - e - partes, propriedade, porcas jovens, e dinheiro. Toda a estes envolve um grau de risco.
Que é o problema com doações?
Qualquer um que remove uma política da doação, se em a com lucros ou em unidade lig a base, tem que ser dado uma ilustração escrita pela companhia de seguros de quanto a política pôde valer a pena na maturidade. Ao fornecer estas ilustrações, os seguradores têm que fazer uma suposição a respeito da taxa de crescimento por o ano que se aplicará ao dinheiro que você está pagando na doação. Esta taxa supor é sabida como a taxa projetada, e não há nenhuma garantia que esta taxa estará encontrada na realidade.
Até alguns anos há, as projeções foram baseadas geralmente em uma taxa de crescimento do mid-range de 7.5% por o ano. No princípio dos anos 80, as taxa de crescimento supor usadas nas ilustrações eram mesmo mais elevadas. Conseqüentemente, os prêmios mensais da doação eram baixos por padrões de hoje, porque foram ajustados para refletir estas taxa de crescimento projetadas elevadas.
As taxas de interesse e outros factores económicos, tais como taxas do crescimento e de interesse do mercado de valores de acção, são muito mais baixos agora do que se realizavam nos anos 80 e nos anos 90, assim que tem sido agora necessário reduzir taxas de crescimento projetadas para os povos que removem uma política nova da doação hoje. Em conseqüência, os prêmios mensais para uma política nova da doação hoje serão mais elevados do que se realizavam em décadas precedentes.
Como fazem os segurados existentes desta influência?
Porque as taxa de crescimento reais foram mais baixas do que a taxa 7.5% projetada, uma política da doação removida nos anos 80 ou nos anos 90 não pode agora valer a pena bastante na maturidade para pagar fora a hipoteca do interesse-somente a que é lig.
As companhias de seguros estão conseqüentemente o estado de políticas do pessoa e contatadas as para recomendar que ação devem tomar agora para evitar um défice potencial no fim de sua hipoteca.
Como eu serei afetado?
Na maioria dos casos, se você removeu com-lucra a doação no meados dos anos 80 ou mais cedo, o fundo deve ser suficiente na maturidade para pagar fora a hipoteca. Isto é porque o dinheiro em sua política da doação terá tirado proveito das taxas de interesse mais elevadas e para melhorar o crescimento do mercado de valores de acção dos anos 80.
Mas, mais curta a duração onde sua doação tem funcionado, maior o potencial para um défice na maturidade.
É impossível prever exatamente como grande este défice pode ser, como depende tanto do desempenho futuro do fundo no meio agora e do tempo em que sua doação se amadurece. As companhias de seguros estão tentando avaliar a edição olhando quanto tem sido acumulado em seu fundo até agora e fazendo umas estimativas mais conservadoras sobre o crescimento futuro.
Que posso eu fazer agora?
Há um número de opções:
1. Você pode aumentar pagamentos em sua política existente da doação (assunto às réguas do rendimento interno), ou remova a política adicional da doação com o mesmo segurador ou um segurador diferente. Entretanto, você pode decidir que você não quer ser amarrado em uma outra doação.
2. Você pode pedir para estender o termo de sua política da doação, assunto à sua concordância do emprestador de hipoteca. Esta não é provavelmente uma boa idéia se significa que sua política continuaria além de sua idade da reforma.
3. Você pode setup um investimento adicional, tal como uma conta poupança individual (AIA). Um AIA pode ser mais barato e pode oferecer uma escala larga de escolhas do investimento serir sua atitude para arriscar.
4. Você pode pedir que seu emprestador de hipoteca comute a parte de sua hipoteca (equivalente ao défice projetado em sua doação) a uma hipoteca do reembolso. Você pode começ uma idéia dos custos da peça nova do reembolso de sua hipoteca usando uma calculadora em linha da hipoteca.
5. Você pode usar qualquer outra soma de protuberância de reposição para pagar fora a parte de sua hipoteca. Você precisará de verific primeiramente para ver se este o faria responsável para quaisquer penalidades adiantadas da redenção de seu emprestador.
Qual é a melhor opção?
Todos situação é diferente, e todos tem suas próprias preferências particulares. Se você for incerto o que a fazer, você toma o conselho profissional da hipoteca para o ajudar a rever suas opções e a vir a uma decisão a respeito do que fazer.
Devo eu apenas descontar dentro minha doação?
Este seria quase certamente um erro. Muitas políticas da doação são estruturadas tais que as cargas da gerência são as mais elevadas nos primeiros anos. Se você rende a política cedo sobre, a quantidade que você começ para trás pode bem ser menos do que a quantidade você pagou dentro até aqui.
Também, você precisa de ter que uma grande proporção do valor final da com doação dos lucros depende de seu bônus terminal. O tamanho deste bônus não será sabido até que a política se amadureça.
Assim, a melhor estratégia é normalmente manter a doação no lugar. Se você precisa de reduzir em seus outgoings mensais, você pode deixar uma política “paga acima de” (embora você pode incorrer penalidades para fazer isto). Isto significa que você não paga any more o dinheiro na doação, mas deixa-o para amadurecer-se na data original para uma quantidade mais baixa. Se você faz este, você precisará de certificar-se ainda de você ter a suficiente tampa da vida para proteger sua hipoteca.
É possível vender políticas da doação no mercado de segunda mão da doação. A quantidade que você começ dependerá da política e quanto tempo saiu ao funcionamento. Além disso, esta é uma área onde você seja well-advised falar a um profissional antes de tomar alguma ação.
Anote por favor que este artigo é para a orientação geral somente e não constitui o conselho financeiro. Você deve procurar o conselho profissional no que diz respeito a suas próprias circunstâncias específicas.
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Artigo Fonte: Messaggiamo.Com
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