Dos e donts: empréstimos do estudante
Os pais devem começar o dinheiro da economia cedo para a instrução de faculdade das suas crianças por causa dos custos e das expectativas elevados que os pais pagarão a parte dos custos associados com a instrução. Diversos fundos de investimento aberto conservados em estoque são recomendados.
Está aqui uma pergunta que seja tão agradável de considerar como um hazing da fraternidade: Como você virá acima com o dinheiro emitir sua criança ao terreno de sua escolha? Se você é como a maioria de americanos, sua resposta é provavelmente empréstimos--a menos que você começar conservar e investir mais eficazmente. De acordo com uma votação recente do DINHEIRO, inteiramente 87% de mamãs dos E.U. e os paizinhos esperam seus miúdos ir à faculdade. Mas quase a metade delas, 47%, não stashed ainda afastado nenhum dinheiro para cobrir os custos, que funcionam atualmente uma média de $7.118 um o ano para a taxa de matrícula, as taxas, o quarto e a placa em escolas públicas de quatro anos e os $18.184 em universidades privadas, de acordo com a placa de faculdade. E na taxa de crescimento atual de 5% um o ano, o custo de um grau de quatro anos é projetado levantar-se a $73.834 (público) e a $188.620 (confidencial) para uma criança carregada em 1997.
O exame de 1.118 adultos com crianças, conduzido por ICR dos meios, Pa. (margem de erro: mais ou menos 2.9 pontos de porcentagem), igualmente fornece uma chamada wake-up para os pais que dizem que são economia para custos da faculdade dos seus miúdos. Stash mais do que meio suas economias em investimentos imprudentes da faculdade, tais como certificado de depósito bancário. E quase um quarto dos pais que são economia está põr afastado uns $500 insignificantes ou menos um o ano para cada criança.
Sim, sua criança pode diminuir sua carga trabalhando meio expediente e levando a cabo bolsas de estudos (veja que as “estratégias que podem cortar custa 30% ou mais” na página 126). Mas os peritos financeiros dizem que o pai médio deve ser preparado para pegarar pelo menos um terço de custos totais da faculdade.
Se sua criança está na High School e você não conservou bastante, verific para fora nosso conselho na página 138 no empréstimo para ver se há a faculdade. Se suas crianças são mais novas, entretanto, mais logo você começa conservar, o melhor. Por exemplo, Richard e invernos de Milford, conexão de Deborah. (retratado na esquerda) começou a põr o dinheiro ausente do lege da coluna para o filho Kyle, 4, quando tinha seis meses velho e para a mentira de Kar- da filha, 2, quando era 1 1/2. íris Winn da enfermeira registada de Oakland (retratado na página 139), um acionador de partida atrasado, stashes agora um $12.000 enormes de seu salário $70.000 anual em economias da faculdade para sua filha Monique, 15.
Mas sempre que você começa suas economias regime, você pode maximizar seus dólares planeando e investindo sàbiamente. Mais tarde neste artigo, nós sugerimos que estratégias de investimento para famílias com faculdade-limite crianças. Mas antes que você começ ao conselho específico, estude estas réguas básicas--o dos e os don'ts de esperto investem o ing para a faculdade:
--Ajuste objetivos da família. Você deve primeiramente figurar para fora quanto você precisa de cinzelar fora da despesa de hoje para custos de amanhã da faculdade. Para fazer este, você pode usar as calculadoras incluídas no software popular tal como Quicken, serviços onlines das economias como a calculadora das economias da faculdade do DINHEIRO (http://www.pathfinder .com /cgi-bin/Money/collsave.cgi) ou as folhas livres oferecidas pelas agências corretoras e pelas companhias do fundo de investimento aberto, incluindo Charles Schwab (800-435-4000) e fidelidade (800-544-8888).
Os “pais e as crianças devem trabalhar junto para certificar-se que estão centrados sobre o mesmo objetivo,” diz James Pearman do planeamento financeiro da Taxa-Somente em Roanoke. “Essa maneira, você pode enfrentar perguntas difíciis cedo sobre--por exemplo, o que fazer se você está planeando pagar por 75% da taxa de matrícula em uma escola pública instalar e em sua criança quer ir a Harvard.”
--Comece conservar cedo. Cada ano, como seu principal do investimento cresce, faz assim o salário em seu dinheiro. A lição é simples: Não põr fora o investimento.
--Invista nos fundos de investimento aberto conservados em estoque. De acordo com a votação do DINHEIRO, os pais que conservam para a faculdade araram 53% de seus investimentos da instrução em de baixo-risco--mas low-interest--Cd e contas poupança em bancos e em fundos de investimento aberto do mercado de dinheiro. Os pais investiram somente 23% de seu dinheiro nos estoques e nos fundos conservados em estoque. Aquele é um erro sério. Quando os estoques carreg algum risco, são sua melhor aposta para fazer seu dinheiro crescem sobre cinco anos ou mais. Desde 1926, os estoques ganharam uma média de aproximadamente 11% um o ano, mais do que qualquer outro tipo de investimento. Além disso, você não pode contar na conta bancária e o CD rende para manter o ritmo com caminhadas da taxa de matrícula.
A maneira a mais segura, a mais fácil e a mais disciplinada de investir nas equidades é através dos fundos de investimento aberto. Não somente os fundos oferecem a diversificação mas muitos igualmente renunciarão mínimos iniciais do investimento se você faz depósitos automáticos cada mês, tipicamente tão pouco quanto $50 ou $100. Para evitar ter todo o dinheiro extraiu com sifão fora nas comissões, vara com os fundos no-load como esses que nós nomeamos neste artigo.
--Não negligencie a economia para a aposentadoria. Planear para a instrução da sua criança não deve sidetrack o de fazer contribuições regulares aos seus próprios 401 (k), IRA ou cliente de aposentadoria tax-deferred similar. Você simplesmente não quer faltar a possibilidade fazer o a maioria dos ganhos tax-deferred disponíveis em tais clientes. E os recursos da aposentadoria não afetarão sua elegibilidade para a ajuda económica precisar-baseada federal da faculdade.
--Não invista no esoterica. Do tempo ao tempo, você pode encontrar discursos de vendas que incentiva o conservar para a faculdade com investimentos tais como anuidades ou seguro de vida do dinheiro-valor. Ambos adiam impostos em seu salário de investimento mas a preço de réguas caras da retirada. Muitas anuidades adiadas, por exemplo, carregam penalidades de 7% ou mais se você precisa de remover o dinheiro dentro de sete anos de fazer seu investimento. Tentou comprar as ligações de Tesouraria do vale zero, que renderam recentemente 6.6%? Podem ser investimentos finos--contanto que você comprar que redeemed quando você precisar o dinheiro. Se você tem que vender um zero antes da maturidade, você pode perder o principal se as taxas de interesse se levantaram desde que você o comprou. a Pagar antecipadamente-taxa de matrícula planeia, uma outra maneira de acumular economias da faculdade, pode fazer o sentido se você é demasiado nervoso investir nos estoques (veja a caixa oposto a).
--Não põr seu dinheiro no nome da sua criança se você espera começ a ajuda económica. As fórmulas da ajuda económica da faculdade exigem geralmente uma criança contribuir 35% de seus recursos para custos, mas os pais precisam tipicamente de colocar não mais de 5.6% de suas economias.
Com aqueles o dos e os don'ts básicos no coração de sua estratégia de investimento, são aqui movimentos fazer, baseado na idade do seu miúdo:
Se sua criança é 13 ou mais nova, você tem bastante tempo para resistir a todos os squalls a curto prazo do mercado de valores de acção. As estrategas do investimento recomendam conseqüentemente que você põr 75% 100% de suas economias da faculdade nos fundos conservados em estoque, dependendo de quanto risco você pode tolerar, e o descanso em investimentos da renda fixa como se lig e em fundos de investimento aberto bond. Você pôde começar seu programa das economias com um fundo que prendesse partes de grandes e companhias mid-size com ganhos consistentes do salário e potencial de crescimento forte. Planejador financeiro Michael Zabalaoui na gerência de recurso em Metairie, La. sugere Oakmark (acima de uma média de 25.13% anualmente por os três anos que terminou junho 30; 800-625-6275). Pearman recomenda o valor de índice da vanguarda (acima de 25.46%; 800-851-4999). Ambos os fundos procuram equidades undervalued e carregam o risco below-average, de acordo com o fundo uma Morningstar mais florescente.
Depois que você acumulou $5.000 em sua carteira do acionador de partida, você pode mover-se tanto quanto um terço de suas terras arrendadas na pequeno-companhia e nos fundos conservados em estoque internacionais, que oferecem o prospeto de uns retornos mais suculentos mas igualmente carreg o maior risco. Para os fundos que especializam-se nas partes das pequenas empresas, Zabalaoui favorece a Berger o valor do tampão pequeno (acima de 22.6%; 800-333-1001). Entre fundos internacionais, gosta de Janus mundial (acima de 24.7%; 800-525-8983).
Se sua criança é 14 ou mais velha, reduza o risco às economias da proteção. Zabalaoui recomenda começ pelo menos 50% de seu dinheiro fora dos estoques para o fim do ano de caloiro da sua criança e mover todas suas economias da faculdade para essa criança em ligações a curto prazo, em renda fixa e em dinheiro para o fim de seu ano do estudante de segundo ano de universidade. Para manter o risco baixo, a maioria de peritos do investimento prescrevem os fundos bond do negociar-termo short- e inter-, que adicionarão mais PNF a seu retorno total do que ligações dos Cd ou de economias dos E.U. Pearman gosta do índice bond da vanguarda Intermediate-Term (acima de 8.62%; 800-851-4999). O fundo shuns ligações de alto risco e tem extremamente - uma baixa relação de despesa anual de aproximadamente 0.2% do principal, permitindo mais economias de ir para custos da faculdade da sua criança.
Marc Sylvester é espera baseado em Edison, NJ. Prende a perícia no setor da operação bancária e da finança e é um conultant às casas de negócio principais.
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Artigo Fonte: Messaggiamo.Com
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