가옥 저당 대부 개선
방법에 정식 Z 수락, 가옥 저당 대부 소비자 보호 행위의 의례가 있다. 이 가을은 미국 연방 준비 위원회가 행위의 밑에 발행할 것을 요구된 새로운 가옥 저당 대부 노출 규칙을 실행해야 할 것이다 뚝을 쌓는다.
연방 준비 이사회는 6월 5.일에 가옥 저당 규칙의 마지막 버전을 풀어 놓았다. 규칙은 효과적인 6월 7.일 했다. 그러나, 수락은 의회가 시작에 기관에게 완결 후에 5 달을 주었기 때문에 11월 7일까지 선택적이다. 그러나, 현재 같이 아무 시간도 없다.
이 란은 이 복잡한 규칙의 수요에 관하여 은행가의 일반적인 질문에 정진된다. 당신은, 당연히 규칙을 검사하고 이 제안에 행동하기 전에 법률 상담을 상담해야 한다.
상품 디자인
Q. 이것은 노출 규칙이다. 우리는 가옥 저당 제품에 관하여 정보의 고객 제비를 제공해야 하는 그러나, 우리가 좋다고 생각하기 위하여 그(것)들을 디자인하게 자유롭기 때문에 우리 그 평균은?
A. No. 규칙은 대금업자에게 많은 디자인 사정을 맡기고 다른 다수 지역에 있는 선택권을 제공한다. 동시에, 그러나, 그것은 디자인에 3개의 절대적인 금지를 창조한다:
(1) 당신이 변동 이율 프로그램을 제안하는 경우에, 당신은 당신의 통제 저쪽에 기본 비율을 사용해야 한다. 그 비율에 정보는 공중에게 일반적으로 사용 가능해야 한다. 보기는 미국 정부 증권에 월스트리트 저널 또는 비율에서 간행되는 것과 같이 우대 금리를 포함한다.
(2) Lenders는 일반적으로 계획을 종결하고 대부의 계획한 만료의 앞에 균형을 가속하지 않을지도 모른다. 3개의 예외가 있다: 고객 사기 또는 그릇된 설명; 반제 기간을 만나는 실패; 또는 불리하게 방계 친족에 영향을 미치는 활동 또는 나태.
(3) Lenders는 일방적으로 무엇이든을 바꿀지도 모르지만 가옥 저당의 하찮은 기간은 뒤에 오는 예외 하고는, 계획한다:
* 당신은 방아쇠를 당기는 사건 및 유래 변화가 둘 다 계약에서 특히 진술될 한, 제공된 계약에서를 수정할지도 모른다.
* 당신은 본래 색인이 이용할 수 없게 되면 새로운 색인을 대용할지도 모른다. 이것은 2개의 조건에 지배를 받는다: 새것의 역사적인 동요는 오래된 것과 실질적으로 유사해야 오래된 색인이 이용할 수 없게 될 때 그것과 유사한 비율을 사실상 일으켜야 한다.
* 당신은 더 전진을 금지하거나 4개의 상황에 있는 신용 한도를 감소시킬지도 모른다: 집의 가치가 본래 잠정한 가치의 밑에 두드러지게 내리는 경우에; 당신은 기록에 근거하여 적당한 신념이, 있는 경우에, 상환하는 고객의 기능에 있는 물자 불리한 변화가 계속 있다; 만약에 그가 계획의 밑에에 찬성한 어떤 물자 의무에 고객 디폴트; 또는 만약에 정부인 경우에 활동--감소된 고리 천장과 같은--동의한 연 백분율 (4월)의 부과를 제외하고 또는 불리하게 당신의 은행의 선취 특권의 우선권을 영향을 미친다.
당신이 이 4개의 상황에 근거를 둔 금지를 부과하는 경우에, 당신은 만일 문제가 삭제되면 당신의 활동을 반전해야 한다. 이른 노출 준비
Q. 기본적인 이른 노출 필요조건은 무엇인가?
A. 이 규칙의 심혼은 고객이 신청 용지로 가옥 저당 계획에 관하여 상세한 노출 그리고 일반적인 소책자에게 때 를 조건으로 주어지는 새로운 필요조건이다. 유일한 예외는 잡지에서 포함되거나 전화로 또는 제3자를 통해서 가지고 간 신청을 위해 이다. 이러한 경우에, 대금업자는 신청을 받기 후에 3 영업일 이내에 고객에게 노출 및 소책자를 우송하거나 전할 수 있다.
Q. 이 노출은 고객이 지킬 수 있는 모양에 있 하는가?
A. 아닙니다 그들이 신청으로 제공될 때. 이것은 당신은 선택권이 단순히 신청 용지에 노출을 인쇄하는 다는 것을 의미한다. 당신이, 그러나 이렇게 하는 경우에, 고객이 사본을 만든ㄴ다는 것을 건의해 당신은 계산서를 포함해야 한다.
Q. 일찌기 노출은 어떤 특정한 체재든지에서 선물되어야 한다
A. 그렇습니다. 당신은 특정 필수 기간이 함께 분류되고 다른 정보에서 분리된다 확실해야 한다. 이 기간은 뒤에 오는 것 포함한다 (추측해서 적용 가능하다); 첫번째 4개는 다른 사람을 선행해야 한다:
* 고객은 노출의 사본을 지켜야 한다.
* 기술된 기간을 받기 위하여 고객이 적용해야 하는 언제든지 한계. 양자택일로, 바꿀지도 기간이 모른다 계산서를 포함하십시오. 더하여, 대금업자는 어떠한 기간라도 변화하면, 그리고, 그 결과로, 고객이 계획 들어가지 않는 것을 결정하는 경우에 경우에 고객은 어떤 요금든지의 환불에 권리가 다는 것을 주장해야 한다.
* 대금업자가 고객의 집에 있는 선취 특권을 취득하고 있다, 그리고 그가 궐석하는 경우에 고객이 그의 가정을 잃을 수 있었다 경고.
* 자문은, 일정한 상황에서, 대금업자 계획을 종결하고 어떤 미지불 금액든지 가속할지도 모른다; 더 전진을 금지하십시오; 신용 한도를 감소시키십시오; 또는 다르게 대부 계약에서 계획을, 준비된 만큼 바꾸십시오.
* 계획의 지불 기간에 대한 면담. 이것은 다음을 포함해야 한다: 끌기 기간 및 어떤 반제 기간의 길이; 단지 최소 지불을 만드는 것이 주요한 균형의 하나 또는 전체를 상환하지 않을 것이라는 점을의 최소 지불이 결의가 굳은 어떻게 지 설명, 지불의 타이밍, 그리고; 그리고 계획이 고정 기간 대부에 균형의 변환을 허용한다 는 사실.
당신은 또한, 추가 전진 없이 최소한 및 차입 잔고의 일괄 지불만, 만드는 $10,000 대부를 상환하기 위하여 최소한도 정기적인 지불, 차입 잔고의 일괄 지불 및 필요한 시간을 보여주는 $10,000 미지불 금액 및 최근 4월에 근거하여 보기를 포함해야 한다.
* 조정 비율 대부를 위해, 4월은 이전 12 달 안에 사실상 인 것이어야 한다. 변동 이율 계획을 위해, 역사적인 테이블은 이 필요조건을 만족시킨다.
* 대금업자가 열리는 매기는 융자비의 묘사 그리고 항목, 사용하거나, 계정을 유지하기 위하여. 이들은 달러 총계 또는 백분율로 진술될 수 있다. 당신은 또한 제3자에 의해 부과된 요금의 총 달러 견적을 주고 고객을 더 특정한 정보를 요구하도록 초대해야 한다.
* 부정 할부 변제금이 생길지도 모른다 는, 그리고 주요한 균형을 증가하고 고객의 공평을 감소시킨다 사실.
* 기간 및 어떤 최소한도 균형 또는 끌기든지 지배할 언제든지 달러 총계로 진술되는 신용 연장의 수에 어떤 한계 그리고 크기 내의.
* 고객이 관심사와 책임의 공제할 수 있음에 대하여 세금 조언자를 상담해야 한다 계산서.
Q. 우리가 다양한 가옥 저당 계획을 제안하는 경우에, 우리는 각자를 위한 분리되는 노출 고시가 있을 것을 요구되는가?
A. No. 은행은 각 가옥 저당 제품을 위한 분리되는 계획 노출을 고안하거나 모두를 덮기 위하여 일반적인 노출을 이용하도록 선택할 수 있다.
당신이 개인적인 노출을 사용하는 경우에, 당신은 다른 선택권에 관하여 사문해야 한다 고객을 알려야 한다.
당신이 단 하나 일반적인 노출을 사용하는 경우에, 당신은 특정 기간의 가용성에 영향을 미치는 어떤 결합 또는 관계든지 밖으로 철자할 것을 요구된다. 당신의 가옥 저당 대부는 특정 지불 계획에 유효하다는 것을 예를 들면, 당신이 고객에게 말하는 경우에, 그리고 이 지불 계획을 선정하는 고객의 기회가 다른 대부 기간에 기초를 두어 변화하는 경우에, 이 금지가 설명되어야 하면.
그런 결합의 보기: 은행 제안을 2개의 계획, 하나 및 10 년 기간에 5년 기간에 다른 사람 말하십시오. 은행은 5개년 계획의 밑에 관심사 단지 지불을 허용하고, 그러나 10 년 계획의 밑에 이자와 원금의 지불을 요구한다. 일반적인 노출은 그런 다름을 지적해야 할 것입니다.
Q. 우리는 어디에 밖으로 주어져야 하는 소책자를 얻는가?
A. 당신은 미국 연방 준비 위원회에 의해 제공된 모형 소책자를 이용하거나 "실질적으로 유사한." 당신의 자신을 개발할 수 있다 당신이 Fed의 버전을 사용하고 싶은 경우에, 당신은 당신의 연방 준비 은행에서 본래 사본의 한정된 수를 얻고 그(것)들을 축어적으로 증쇄할 수 있다. 당신은 또한 은행의 이름 및 로고를 가진 Fed 소책자를 증쇄할 수 있었다.
Q. 신청 용지에 가는 노출은 아주 간단하게 보인다. 그러나 나는 전화, 제삼자의, 및 잡지 삽입 신청을 위한 3 일 안에 필수 고시를 밖으로 보내는 어려움을 예견한다. 관리 문제 지역이기 위하여 가는 이것은 인가?
A. 의심할 여지없이. 당신은 이 신청 취급을 위한 체계 그리고 훈련이 있을 필요가 있다. 직원은 지원자, 수신 시간, 및 신청의 근원을 확인하는 특별한 통나무에 그(것)들을 주의하는 지시되어야 한다. 당신은 그 때 필수 노출을 생성하고 보내진 날짜를 기록할 필요가 있다.
Q. 우리는 및 변화가일지도 모르다지 무슨의 밑에 우리가 계획의 기간을 바꾸어서 좋은 상황을 적발해야 한다. 이들은 확실히 길게 성장할 수 있었다. 그들은 전부 이른 노출에서 포함되어야 하는가?
A. No. 당신은 당신이에 원하는 경우에 그(것)들을 전부 포함할 수 있다; 당신이 경우에, 당신은 다른 이른 노출에 그(것)들을 분류할 필요가 없는다. 그러나, 당신이 선호하는 경우에, 당신은 단순히 차용인이 대금업자가 이 행동을 취할 수 있던 조건의 명부를 얻을지도 모른다 적발할 수 있다.
어떤 경우든지, 분리한 노출은 대금업자는 종결하거나, 가속하거나, 새로운 전진을 금지하거나, 신용 한도액을 감소시키거나, 다른 사람에게 수정하는 권리가 다는 것을 주장해야 한다. 당신은 또한 종료를 위한 요금을 진술해야 한다.
관리 끝: 어느 직원이 계획 기간을 종결하거나 바꾸는 권위가 있는지 지정하십시오. 다음 규칙을 이해하기 위하여 이 직원을 확인하십시오. 허용 분산된 정책 입안은 법 적이고와 고객 관계 문제로 이끌어 낼 수 있었다.
Q. 우리의 은행의 가옥 저당 선은 신용 카드로 접근될 수 있다. 우리는 우리의 가옥 저당 계획을 위해 그들로 새로운 신용 카드 이른 노출 (ABA BJ, 14 6월, p.)를 통합해야 하는가?
A. No. 연방 준비 이사회의 새로운 신용 카드 규칙은 특히 그런 계획을 제외했다.
처음 노출
Q. "이른" 노출과 "머리글자" 노출 사이 다름은 무엇인가?
A. 이른 노출은 이 규칙에 의해 추가된 그들이다--신청으로 제공되어야 하는 그들. 처음 노출은 항상 또는 대부 계속 완성의 앞에 요구되는 주요 진실 에서 대여 노출이다.
Q. 새로운 규칙은 우리가 만들어야 하는 처음 노출에 영향을 미치는가?
A. 그렇습니다. 당신은 처음 노출에서 이미 요구한 첫항을 중복하지 않는 이른 노출 기간을 포함해야 한다. 더하여, 처음 노출은, 당연히, 먼저 기술된 금지를 통합하는 은행이 계획을 종결하거나 변경할 수 있는 조건의 가득 차있는 명부를 포함해야 한다. 그가 그런 명부를 얻을지도 모른다 단순히 이른 노출 필요조건과 달리 고객을, 말하는 것은 여기 충분하지 않다 있지 않는다.
대부 계약
Q. 규칙은 우리의 표준 대부 계약을 바꾸기 요구하는가?
A. 아마. 먼저 설명한 바와같이, 당신은 계약이 당신의 통제 저쪽에 공적으로 사용 가능한 색인을 사용한다 확신해야 한다; 그것은 상황 내의서만 이른 종료를 허용한다 허용했다 규칙에 의하여; 그리고 변화 기간을 위한 어떤 지급든지 방아쇠를 당기는 사건 및 유래 변화를 둘 다 특히 밖으로 철자한다. 나중의 보기: 직원 선호하 비율 계획을 위해, 계약은 대금업자 에의한 차용인의 고용이 끝나는 경우에 지정된 고가가 적용할 것이라는 점을 제공해야 한다.
광고
Q. 규칙은 이 대부를 광고하는 우리의 기능을 바꾸는가?
A. 그렇습니다. 규칙은 기간"를 방아쇠를 당기는 규칙 Z. "의 광고 지급에 새로운 "방아쇠를 당기기 부른다"이다 당신이 광고에서 추가 정보를 적발할 필요없이 사용할 수 없는 기간 추가한다. 가옥 저당 대부를 위해, 새로운 방아쇠를 당기는 기간은 어떤 지불 기간든지 뿐만 아니라 처음 노출에서 (선취 특권을 제외하고), 요구된 기간 전부이다. 당신은 뒤에 오는 것의 동일한 광고, 명확하고 분명한 계산서에서 포함 없이 이 품목에 관하여 계산서를 ("연례 회비 없음과 같은") 가부간에 만들지 않을지도 모른다:
* 단 하나 총계 또는 범위로 진술된 계획을 열기를 위한 다른 요금의 의 몇 퍼센트 신용 한도 그리고 견적으로 계산되는 어떤 융자비.
* 4월로 표시되는 재정 책임을 계산하기 위하여 이용되는 어떤 정기적인 비율.
* 변동 이율 계획인 경우에, 최대 4월. Q. 가옥 저당 대부의 납세 수당 광고에 관하여 과거에는 문제가 계속 있다. 이들은 제시되는가?
A. 그렇습니다. 관심사는 공제할 수 있을 지도 모른다 당신이 광고하는 경우에, 당신은 광고가 오해하기 쉽지 않다 확신해야 한다. Fed는 그 혹은 그녀의 자신의 상황에 있는 충격을 결정하기 위하여 고객이 세금 조언자를 상담해야 한ㄴ다는 것을 당신이 또한 추가한다, 예를 들면 건의한다.
Q. 어떤 다른 광고 규칙 있는가?
A. 그렇습니다. 당신의 광고가 할인한 처음 비율을 언급하는 경우에, 당신은 그 비율이 얼마나 사실상 이고 동등한 굴지를 가진 4월 undiscounted "비교적 현재를" 표시할지 진술해야 한다. 당신이 최소 지불을 광고하는 경우에, 당신은 또한 그것이 사실인 경우에 차입 잔고의 일괄 지불이 그것에서 유래할 것이라는 점을 적발해야 한다. 마지막으로, 당신은 "자유 화폐"로 가옥 저당 계획을 참조하거나 어떤 다른 오해하기 쉬운 기간든지 사용할 수 없다. 다른 문제점
Q. 우리는 기간이 변화하기 때문에 신청의 철회하는 고객에게 요금을 환불할 것을 요구된다. 이것 취급에서 무엇이 포함되는가?
A. 당신은 고객이 때문에 신청과 완성 사이에서 바뀐 기간 대부를 가지고 가지 않는 것을 결정하는 경우에, 모든 요금을, 신용 보고와 평가 책임을 포함하여 환불해야 한다. 유일한 예외는 4월이 제대로 적발한 변동 이율 특징에 따라 변화하는 경우에 이다.
Q. 제3자는 대부 중개인과 같은 몇몇을의 우리의 신청 용지 배부한다. 그들은 영향을 받는가?
A. 제3자는 그(것)들이 있는 경우에 가옥 저당 소책자 및, 대금업자의 이른 노출을 제공하기 위하여 의무를 지운다. 그러나, 대금업자는 어느 쪽이든으로 그(것)들을 공급하는 의무를 지우지 않는다. 역시, 아마 적어도 소책자를 비치하는 좋은 아이디어 이다.
Q. 일단 우리가 장소로 이 규칙을 위한 수락 기계장치를 끼워넣으면, 우리는 무슨 문제를 수락에서 체재에서 만나더라도 좋은가?
A. 변동 이율 계획을 위해, 1개의 문제는 당신의 역사적인 $10,000 보기를 매년마다 새롭게 하는 필요 일 것이다. 이것은 폐쇄형 조정 비율 저당을 위해 요구된다 것과 같이) 색인이 붙은 비율이 1977년에 시작되지 않는 이전 15 년간 매년마다 움직였을 방법 보여줄 필요가 있다 (. 역사적인 보기는 해마다 새롭게 해야 한다. 두번째 정비 문제는, 당연히, 또는 당신이 새로운 프로그램을 제안할 경우 언제든지 프로그램 기간이 새로운 계정을 위해 바뀐다 당신의 노출을 전부 수정하는 필요 일 것이다. 이것이 일어날 때, 당신은 처음 수락 계획을 구성하기 위하여 취해진 모든 조치를 검토할 필요가 있다.
Marc Sylvester는 예상한다 Edison, NJ에서 기초를 두어 이다. 은행업무와 재정 분야에 있는 전문 기술이 그에 의하여 보전되고 주요한 사업 집에 conultant이다.
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