결정 시간: 가옥 저당 대부 또는 가옥 저당 신용 한도?
가옥 저당 대부 그리고 가옥 저당 신용 한도는 인기에서 성장하는 것을 계속한다. 2003 도중 소비자 은행가 협회에 따르면, 가옥 저당 선을 결합하고 대출 포트폴리오는 29%를 성장해, 2002년에 뜨거운 31% 성장율을 따른. 이렇게 많은 사람들이 그들의 가옥 저당 가치에 안으로 현금으로 바꾸는 것을 결정하는 상태에서, 그것은 분별있 사이에서 밖으로 선택에서 가옥 저당 대부 (헬리콥터) 또는 (HELOC) 가옥 저당 신용 한도 재져야 하는 요인을 검토하기 위하여 보인다. 이 기사에서 우리는 결정을 되도록 객관 합리에게 내리기 위하여 무게를 다도록 3개의 주요한 요인을 개설한다. 그러나 첫째로, 정의:
- 제 1 저당이 있는 경우에 가옥 저당 대부 (헬리콥터)에는 일정한 주택 융자 라는 것 말고는 그것과 아주 유사하다 전형적으로 있고 단기가 재산에 제 1 저당의 뒤에 두번째 (또는 후배) 위치에 있다. 헬리콥터로, 당신은 닫히기에 돈의 총계 금액을 받고 조정 할부 변제금 계획에 따라 그것을 상환하는 것을 동의한다 (보통 5, 10 15 년). 일정한 저당 훨씬, 전형적인 헬리콥터에는 대부의 생활 동안 닫히기에 놓이는 조정 금리가 있다.
대조적으로, 많은 방법으로 (HELOC) 가옥 저당 신용 한도는 신용 카드와 유사하다. 당신을 닫기에 당신이 - 체크를 아닙니다 빌릴 까지 수 있는 지정된 신용 한도를 할당된다. HELOC 기금은 "주문으로" 빌리고 당신이 관심사 플러스 사용하는 무엇을 당신은 단지 후에 지불한다. 당신이 HELOC를 사용하는지 얼마이라고에 따라서, 당신은 최소한도 월부금 필요조건 (수시로 "관심사"만)가 있을 것이다; 최소한 저쪽에, 당신까지 지불할 것이다 얼마와 언제 지불하기 위하여 이다. 1개의 더 중요한 다름: HELOC에 금리는 - 거의 확실히 - 한동안 변화 할 수 있는 조정가능한 의미이다.
두드리는 당신의 가옥 저당은 현명한 동작다는 것을 일단 당신이 결정하면 따라서, 어떻게 가기 위하여 당신은 어느 노선을 결정하는가? 정직하게 뒤에 오는 3개의 표준을 사용하여 당신의 상황을 사정하는 시간이 당신에 의하여 걸리는 경우에, 당신은 소리 및 추론한 결정을 내릴 수 있을 것이다.
1. 확실성 또는 융통성: 당신 최대량을 평가하는지 어느 것이?! 많은 차용인을 위해, 이것은 고려할 것이다 중요한 요인 이다. 당신의 가정은 가옥 저당 차입의 어느 것이든 유형을 위해 부수적이고, 최악의 시나리오에서, 걸출한 무보수 대부 균형을 만족시키기 위하여 탈취되고 판매될 수 있었다. 사람들은 1980년대 초의 이중 숫자 금리를 기억하고, 많은 것을 위해, 그들의 방법 저쪽에 급속하게 상승하는 변동 이율 가옥 저당 신용 한도에 금리부담의 단순한 장래성은 조정 비율 헬리콥터의 확실성을 선택하는 그(것)들을 위한 충분히 이유 이다.
>차용인의 관점에서, "확실성"는 조정 비율 가옥 저당 대부의 주요 미덕이다. 당신은 특정량의 관심사의 특정한 기간을 위한 돈을 일정 속도로 빌린다. 당신은 달의 정확한 수를 위한 정확한 매달 부금에 있는 대부를 상환한다. 많은 것을 위해, 그들의 미래 의무가 일 무슨 정확하게 알고 있는 것은 그들의 가정에 있는 공평에 대하여 빌리고 밤에 아직도 자서 좋은 유일한 방법이다.
가옥 저당 신용 한도는, 대조적으로, 확실성에 그러나 오래 융통성의 미덕에 짧다. HELOC로 당신은 빨리 변화할 수 있는 조정가능한 금리로 당신의 필요를 충족시키는 불규칙한 계획에 기금을 빌린다. 대부 보장은 또한 가동 가능하다: 당신은 전형적으로 HELOC에 상대적으로 작은 "관심사 단지" 월부금만 만들 것을 요구된다. 그러나, 당신은 당신의 의지에 관심사 단지 최소한 급료 지불의 위 어떤 크기 납부금든지 대부 지불하는 융통성이 있다.
2. 당신은 이전을 위한 돈을 필요로 하는가, 일괄 지불 또는 당신의 현금 필요는 몇 달 또는 년에 간헐적일 것인가? 가옥 저당 대부는 이전 지불 필요에 가장 적합한다 (좋은 본보기는 몇몇에게 높 비율 신용 카드를 한때는 떨어져 지불해서 빚을 결합하고 있다). 이것은 헬리콥터에 가까울 당신이, 당신 총계 금액으로 제공될 당시 당신이 빌린 총계를 체크인하십시오 때문이다 (보다 적게 결산 비용). 다량 돈은 당신에게 잡아 당겼다 그것이 가지고 있는 위하여 능력을 주는지도 모르는 동안, 당신이 즉각 전체 균형에 금리부담을 부담하는 시작할 는 사실에 의해 천하게 하십시오.
HELOC에, 다른 손에 가까울 당신이, 당신 그 수표책 (또는 직불 카드를) 주어질 때 당신은 필요에 따라서만 사용한다. 당신이 당신이 다양한 시간에 쓰기 체크일 다년간 홈 임프루브먼트 프로젝트로 새출발하는 경우에 따라서, 예를 들면, HELOC는 최상 일지도 모르다. 유사하게, 신용 한도액은 아마 산재하는 대학 경비 지불을 위해 최상 이다. HELOC에 관심사는 시간에서만 그리고 실제로 출납된 총계에서만 당신의 HELOC 체크가 은행을 맑게 한다 위탁되는가? 전체 신용 한도액의 가치 아닙니다.
3. 당신은 HELOC를 위한 충분한 재정적인 self-discipline를 소유하는가? 재정 훈련한 차용인에는 두 세계 전부의 베스트가 있을 수 있는가? 거의. HELOC를 밖으로 가지고 가고는 그러나 자진해서 맡아하는 조정 할부 변제금 계획에 따라 그것에게 후에 지불해서 조정 반제 계획의 필요하기도 하고 확실성으로서만 현금을 빌리기의 융통성을 즐겨서 좋다. HELOCs는 더 낮은 결산 비용 및 더 낮은 처음 금리의 점에서 전형적으로 능률적이다. 더구나, HELOC는 대출 계원이 차용인을 위해 호의를 베푸는 보는 소득 비율에 낮고, 가동 가능한 월부금 비열한 빚부터를 위해 자격을 주기 차용인에게 약간 쉬울지도 모른다.
HELOC 차용인의 통제 내의 아닙니다 1개의 큰 요인은 금리이다 (위에 #1를 보십시오). 금리는 HELOC의 생활 내내 거의 확실히 변화할 것이다. 이것은 자진해서 맡아한 것 할부 변제금 계획을 정기적으로 refigured 필요가 있을 다는 것을 "고쳤다는 것을" 의미한다. 수많은 인터넷 사이트는 원조할 수 있는 자유롭고, 강력한 저당 계산기를 제공한다 언제든지 필요로 해 개정하는 할부 변제금 계획 준비에서 당신을. 몇몇 대금업자는 또한 조정 비율 대부로 (요금을 위해) 개조될 수 있는 HELOC 제품을 제공해서 차용인이 선임할 때 더 중대한 확실성을 위한 차용인의 요구에 응하고 있다.
전에 언급하는 것과 같이, HELOCs는 신용 카드 훨씬 이고 상사성은 지출 유혹까지 미친다. 당신이 변화 습관에 말썽이 통제의 밑에 신용 카드 빚을 지키는 있는 사람은 당신 취하지 않으면 조치를인 경우에, HELOC는 아마 똑똑한 선택이 아니다.
당신은 어느 가옥 저당 제품을 대부분의 사람들이 실제로 선택하는지 생각해 볼지도 모르다. 소비자 은행가 협회 2002 가옥 저당 학문에 따르면, 소비자 금융 계정의 28%를 위한 계정 가옥 저당 신용 한도는 개인 융자 (23%) 및 일정한 가옥 저당 대부 (16%)를 거쳐 따랐다. 달러 가치의 점에서, 가옥 저당 외상 거래 계정은 시장 및 HELs의 45% 몫이 있는 HELOCs로 (함께 HELs와 HELOCs) 소비자 금융 포트홀리로의 가득 차있는 75%를 30% 몫 대표한다. 당연히, HELOCs의 인기는 금리가 오르는 것을 계속하는 경우에 가라앉을지도 모른다.
어느것이건 가옥 저당 제품에 당신이 결정한다 가능한 제일 거래를 물색하게 확실하다. 시장은 극단적으로 경쟁적이고 당신의 국내 은행 이외에 고려되어야 하는 소비자 신용 조합 있다, 및 온라인 대금업자를 포함하여 많은 비전통적인 선택권이.
저자에 관하여
Tim 폴은 행정상 재정 관리 경험 25 년 이상 보낸다. 초점의 그의 최근 지역은 재정적으로 잘 아는 사람을 위한 입증된 전략을 계속 그들의 가옥 저당 신용 한도액에게서 최대량을 얻기 위하여 개발하고 분류하기 위한 것이다. 그의 웹사이트는 www.sagetips.com이다.
mail@sagetips.com
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