10 cose da cercare in una linea di Sede-Equità di accreditamento
Se siete un proprietario di abitazione, probabilmente avete ricevuto le offerte per fare domanda per una linea di equità di accreditamento domestica (HELOC). Ha maneggiato con cura, facilitazioni di credito domestiche di equità può essere un senso eccellente migliorare la flessibilità finanziaria, fornire le riserve di contanti prontamente disponibili per le emergenze, o la paga per le grandi spese (come le tasse scolastiche dell'università o i miglioramenti domestici) che hanno programmi di pagamento irregolari. Ma sia informato che non tutte le facilitazioni di credito domestiche di equità sono uguale generato. Se decidete che un HELOC è di destra per voi, che caratteristiche dovreste cercare? Qui sono dieci cose che dovrebbero essere alla parte superiore della vostra lista:
1. Non c'è nessuna tassa di applicazione (o la tassa dovrebbe essere rimborsato alla chiusura) - il mercato di HELOC molto competitiva. Alcuni prestatori possono caricare una tassa per contribuire a riguardare i loro costi di elaborazione della vostra applicazione di HELOC ed accertare le applicazioni sono ricevuti soltanto dai proprietari di abitazione seriamente interessati. Se il vostro prestatore valuta una tassa di applicazione, sia sicuro che è rimborsabile alla chiusura. Altrimenti, osservi altrove per il vostro HELOC.
2. Nessun valutazione o costi di chiusura - il valore del mercato della vostra proprietà è chiave a determinare la quantità di vostre facilitazioni di credito. Alcuni prestatori sono disposti ad usare pubblicamente i dati disponibili di valutazione di imposta invece delle valutazioni convenzionali. Altri possono assorbire i costi di valutazione per attrarre i clienti. Il uno o il altro senso, là è abbastanza opzioni no-cost disponibili che non dovreste dovere per depositarsi per il prestatore di HELOC che carica i costi di valutazione o tutti i altri costi di chiusura.
3. Nessun tasse di manutenzione o di compilazione di cliente - Lenders fa ovviamente i loro soldi quando scrivete i controlli (prenda in prestito) sulle facilitazioni di credito domestiche di equità. La maggior parte dei prestatori lo rendono hassle-libero come possibile con i controlli e, a volte, persino le schede liberi di debito. Se il vostro prestatore carica le tasse per il privilegio di avere un conto corrente di HELOC, osservi altrove
4. Nessun tasse "di non-uso" - il valore del mercato della vostra proprietà è chiave a determinare la quantità di vostre facilitazioni di credito. Alcuni prestatori sono disposti ad usare pubblicamente i dati disponibili di valutazione di imposta invece delle valutazioni convenzionali. Altri possono assorbire i costi di valutazione per attrarre i clienti. Il uno o il altro senso, là è abbastanza opzioni no-cost disponibili che non dovreste dovere per depositarsi per il prestatore di HELOC che carica i costi di valutazione o tutti i altri costi di chiusura.
5. APRILE variabile uguale a o vicino al tasso preferenziale (quarterly registrato) - l'unico costo addetto alle buone facilitazioni di credito domestiche di equità dovrebbe essere interesse caricato (APRILE) sull'equilibrio preso in prestito. Come con tutto il prestito, l'obiettivo del mutuatario è di ottenere APRILE possibile più basso. La maggior parte dei prestatori usano "il tasso preferenziale" come pubblicato in giornale del Wall Street (o altra pubblicazione) come indice basso e li caricano APRILE uguale a perfezione più o meno una percentuale marginale (per esempio 0.25%). Cerchi il tasso migliore disponibile, ma sia informato dei tassi bassi "del teaser" che possono cambiare improvvisamente dopo un breve periodo introduttivo o essere accompagnati dalle tasse speciali. Inoltre, tenga presente che le protezioni di corso della vita e periodiche sui cambiamenti di tasso sono importanti quanto il tasso iniziale (veda sotto).
6. La protezione periodica sul tasso di interesse cambia (l'importo che il tasso può essere cambiato contemporaneamente) - virtualmente tutto il HELOC è prestiti di tasso variabile che significano che il tasso di interesse iniziale (APRILE) cambierà ad un certo punto certamente quanto il tempo. Una chiave deve capire che ogni quanto tempo il tasso può registrare e quanto il tasso può essere registrato contemporaneamente. Naturalmente, quando i tassi stanno cadendo il più grande e più velocemente il cambiamento, il migliore per voi. Ma più importante è il rischio che del lato affrontate quando i tassi stanno essendo in rialzo. Cerchi un HELOC che registra trimestralmente (piuttosto che mensile) negli incrementi di 0.5% o in di meno. Nota: con le aspettative dei tassi stanti in rialzo di interesse, molti prestatori sembrano eliminare la caratteristica periodica della protezione di tasso ed alzare le protezioni di corso della vita ai limiti legali. Se avete un più vecchio HELOC che comprende i soffitti relativamente bassi di tasso (o se trovate uno), considerisi fortunato!
7. La protezione di corso della vita sul tasso aumenta (l'importo che il tasso può essere registrato sopra la vita del prestito) - un buon HELOC è qualcosa che desideriate mantenere per per un po'. Anche se i tassi di interesse sono stati ai livelli relativamente bassi per un certo numero di anni, non era troppo lunga fa quella che un prestito di 10% è stato considerare come un affare! Il punto è che col tempo di tassi di interesse può aumentare drammaticamente. Desidererete trovare un HELOC con una protezione di tasso di corso della vita che potete vivere con. Chieda al vostro ufficiale di prestito di spiegare chiaramente "il piano d'azione di caso più difettoso" per gli aumenti di tasso per il HELOC che state facendo domanda per.
8. Capacità di convertirsi in prestito fisso di tasso - quando i tassi sono in rialzo, la gente ottiene spesso lo skittish circa il loro debito di variabile-tasso. Una caratteristica utile da cercare in un HELOC è la capacità di convertire la linea di accreditamento in tasso fisso standard, il prestito domestico fixed-term di equità (HEL). Probabilmente non otterrete APRILE favorevole come HEL recentemente pubblicato, ma inoltre non avrete la valutazione o costi di chiusura da pagare se vi convertite. Tuttavia, noti che molti prestatori caricano una tassa per convertirsi in prestito fisso di tasso.
9. Pagamenti di Interesse-soltanto permessi - è solitamente meglio effettuare i pagamenti principali normali sul vostro equilibrio di HELOC. Tuttavia una perdita di lavoro o l'altra emergenza può rendergli una sfida per mantenere i pagamenti correnti. In queste situazioni è piacevole avere la flessibilità abbassare il vostro pagamento di HELOC tanto come possibile senza aumentare il vostro equilibrio di prestito o alzare le bandierine rosse alle agenzie di stima del credito da accordare.
10. Capacità senza restrizione di rimborsare principale senza pena - d'altra parte, inoltre desiderate la flessibilità pagare giù il principale sul prestito quando scegliete. Potete ottenere un'indennità dal vostro lavoro che desiderate applicare al prestito o potete trovare un'offerta di trasferimento dell'equilibrio di 0% che vale la pena di approfittare. In tutto il caso, un componente chiave di buon HELOC è la capacità unfettered di rimborsare il principale.
Acquisti intorno e potrete trovare una linea di equità di accreditamento domestica con molte (se non tutti) di queste caratteristiche. Tenga presente che la vostra banca non è l'unico gioco in città. Le aziende della carta di credito, i banchieri di ipoteca e le ditte di mediazione tutte sono entrato il mercato ed offrono i prodotti competenti. I sindacati di accreditamento offrono tipicamente i termini eccellenti e non dovrebbero essere trascurati. Inoltre, ci sono molte fonti in linea stimabili che hanno costi fissi più bassi e possono potere offrire i termini migliori che la banca locale.
Circa L'Autore
Tim Paul ha più di 25 anni di esperienza finanziaria esecutiva dell'amministrazione. La sua zona recente del fuoco ha dovuta sviluppare e catalogare le strategie provate affinchè le persone finanziariamente savvy ottenga il la maggior parte dalle loro facilitazioni di credito domestiche di equità. Il suo Web site è www.sagetips.com.
mail@sagetips.com
Fonte dell'articolo: Messaggiamo.Com
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