Dotazioni e dotazione carenze - quello che dovete sapere
Dotazioni e dotazione ipoteche hanno ricevuto un sacco di cattiva stampa in questi ultimi anni, in mezzo alle preoccupazioni sulla politica di cui i valori e le accuse di dotazione miss-selling.This articolo tenta di rispondere ad alcune delle questioni e le problematiche che si possono avere sul modo in cui le dotazioni di lavoro, che cosa sta accadendo a loro, e quello che si può fare per garantire l'ipoteca è pagato alla fine del termine, se si dispone di una dotazione mortgage.What è un dotazione ipoteca? Ci sono due tipi di base di mutui ipotecari. Il primo è un rimborso ipotecario, se fate un pagamento mensile per il creditore, che è parte di interessi e il rimborso di parte originale capital.Then ci sono di interesse solo ipoteche, in cui il tuo pagamento mensile per il creditore è solo l'interesse sul prestito e il debito ipotecario rimane invariato. È quindi fare pagamenti distinti in uno schema di investimento (ad esempio come dotazione), con l'idea è che alla fine di questo termine, l'ipoteca investimenti sono cresciuti in misura sufficiente a rimborsare l'ipoteca online mortgage.An il calcolatore può dare un'idea della differenza di pagamenti per il tuo interesse tra un prestatore di sola ipoteca e un rimborso mortgage.Interest sola dotazione ipoteche sono stati molto popolare negli anni 1980 e 1990 e sono stati spesso scelti nella convinzione che la dotazione di finiscono per essere grande abbastanza per cancellare l'ipoteca e ancora lasciare un ordine somma di denaro a sinistra su come fare donazioni bonus.How lavoro? Una dotazione è un risparmio a lungo termine della politica, di solito in esecuzione di dieci a venticinque anni. Dotazione di un piano di quella che è conosciuta come una "somma garantita" valore. Se l'assicurato muore durante la vita della dotazione, si paga la somma assicurata. Nel caso di donazioni legate alla ipoteche, la somma assicurato è pari alla dimensione del credito ipotecario. Il pagamento in caso di morte del contraente è garantito, ma, se l'assicurato sopravvive, il valore finale della dotazione alla fine del suo mandato non è guaranteed.Endowments unità possono essere collegate, il che significa che si acquistano quote di un fondo, oppure possono essere "con profitti". Come funziona il denaro crescere con profitto in una dotazione? Ci sono due modi in cui uno con profitti dotazione può aumento di valore. In primo luogo, la compagnia di assicurazione può aggiungere un bonus per la vostra politica di ogni anno. Questo è noto come un bonus di reversibilità e di solito è una percentuale della quantità di profitti realizzati dal fondo nel corso dei precedenti years.The importo aggiunto in questo modo può essere una piccola quantità. Tuttavia, una volta aggiunto, tali premi non possono essere prese di distanza - di qui il nome di reversibilità bonus - e appartengono a voi, quando la politica non vi è matures.Then il terminale di bonus. Questa è una somma di denaro che la compagnia di assicurazione può aggiungere alla vostra dotazione politica quando matura. Questi terminali di bonus sono discrezionali e non può essere applicato a all.What sono i vantaggi di profitti con dotazioni? L'idea di una dotazione con profitti è per appianare le fluttuazioni nel stockmarket.With non con profitti dotazione, collegate il vostro investimento è 100% per la borsa. Pertanto, c'è sempre la possibilità che il valore d'investimento potrebbe rientrare solo nel momento in cui è necessario il money.By utilizzare con profitto le dotazioni, le compagnie di assicurazione aggirare questo problema, dando una percentuale leggermente più piccoli di un fondo di crescita come un bonus annuale e provare a regolare le future bonus annuale declarations.The di questo punto è quello di cercare di garantire che, non importa cosa accade ai rendimenti del fondo, si è garantito un certo importo minimo quando poi dotazione matures.Why politica non si ottiene l'intero anno di guadagni come un bonus? Da un lato, le imprese di assicurazione e dei loro gestori di fondi che si desidera avere come più possibile di sicurezza - da qui il bonus di reversibilità, che non può essere tolto in un secondo date.On dall'altro, essi stanno anche cercando di massimizzare la crescita a lungo termine, investendo il proprio denaro in titoli e azioni, proprietà, scrofette e contanti. Tutti questi comportano un certo grado di risk.What è il problema con dotazioni? Chiunque prendendo una dotazione politica, sia in un con gli utili o le unit linked base, deve essere fornita una prova scritta illustrazione da parte della compagnia di assicurazione di quanto la politica potrebbe essere un valore a scadenza. Nel fornire queste illustrazioni, gli assicuratori devono fare un presupposto per il tasso di crescita annuo che si applica ai denaro che stanno pagando in dotazione. Questo tasso è assunto noto come il tasso previsto, e non vi è alcuna garanzia che tale tasso sarà reality.Until si è riunito a pochi anni fa, le proiezioni sono state generalmente basato su un mid-range tasso di crescita del 7,5% all'anno. Nei primi anni 1980, i tassi di crescita ipotizzato utilizzato nelle illustrazioni sono state ancora più elevate. Pertanto, la dotazione di premi mensili erano bassi da oggi norme, perché sono stati fissati in modo da riflettere tali proiezioni ad alta rates.Interest tassi di crescita economica e di altri fattori, come la crescita dei mercati azionari e dei tassi di interesse, sono ora molto più bassi di quanto non lo fossero nel 1980 e 1990, per cui ora è stato necessario per ridurre i tassi di crescita previsto per le persone in una nuova dotazione di politica di oggi. Di conseguenza, il mensile di premi per la dotazione di una nuova politica di oggi sarà più alto di quanto non lo fossero nelle precedenti decades.How questo non pregiudica le vigenti assicurati? Perché effettivi tassi di crescita sono state inferiori al previsto 7,5% di tasso, una dotazione politica adottata nel 1980 o 1990 possono ora essere un valore non sufficiente a scadenza per pagare gli interessi ipotecari solo a cui è linked.Insurance società sono quindi di valutare lo stato delle politiche e delle persone in contatto con loro di consigliare quali azioni devono ora prendere per evitare una potenziale deficit alla fine del loro mortgage.How sarò colpita? Nella maggior parte dei casi, se si ha una dotazione con utili a metà degli anni 1980 o prima, il fondo dovrebbe essere sufficiente a scadenza per pagare il mutuo. Questo è dovuto al fatto che il denaro nella vostra dotazione politica hanno beneficiato del tassi di interesse più elevati e una migliore crescita dei mercati azionari del 1980s.But, il più breve il periodo di tempo la vostra dotazione è stata in esecuzione, il maggiore è il potenziale di un deficit a maturity.It è impossibile prevedere con esattezza l'entità di questa differenza può essere, come tanto futuro dipende il rendimento dei fondi tra ora e il momento in cui la vostra dotazione matura. Le compagnie di assicurazione stanno cercando di valutare la questione da esaminare quanto è stato accumulato nel vostro fondo fino ad ora e che le stime più prudenti circa il futuro growth.What posso fare ora? Ci sono un certo numero di opzioni: 1. È possibile aumentare i pagamenti nel tuo attuale dotazione politica (soggetti a norme Inland Revenue), o di prendere ulteriori dotazione politica con lo stesso assicuratore o un altro assicuratore. Tuttavia, si può decidere non volete essere legati in un altro endowment.2. Si può chiedere di prolungare il termine della vostra dotazione politica, a condizione che l'ipoteca mutuante concordare. Questo non è probabilmente una buona idea se significa che la politica proseguire oltre il pensionamento age.3. È possibile impostare un ulteriore investimento, come ad esempio un conto di risparmio individuale (ISA). L'ISA può essere più conveniente e in grado di offrire una vasta gamma di scelte di investimento per soddisfare il suo atteggiamento a risk.4. È possibile chiedere al creditore ipotecario a passare parte della vostra ipoteca (equivalente al deficit proiettato sul tuo dotazione) per un rimborso ipotecario. Si può avere un'idea dei costi di rimborso da parte del nuovo della vostra ipoteca online utilizzando uno ipotecario calculator.5. È possibile utilizzare qualsiasi altro ricambio somma forfettaria per pagare parte della vostra ipoteca. Sarà necessario verificare prima di vedere se in questo modo si assume alcuna responsabilità per eventuali primi sanzioni redenzione dal tuo lender.Which è l'opzione migliore? Tutti la situazione è diversa, e ognuno ha le proprie particolari preferenze. Se non siete sicuri di cosa fare, si dovrebbe prendere professionale ipotecario consigli per aiutarvi a rivedere le opzioni e giungere ad una decisione su ciò che ho appena do.Should di denaro a mio dotazione? Questo sarebbe quasi certamente un errore. Molte sono le politiche dotazione strutturata in modo tale che la oneri di gestione sono più elevati nei primi anni. Se si rinuncia alla politica fin dalle prime fasi, l'importo che tornare può essere inferiore all'importo da voi pagato fino in now.Also, è necessario tenere a mente che un gran parte del valore finale di una dotazione con profitti dipende proprio terminale bonus. La dimensione di questo bonus non sarà noto fino al matures.So la politica, la strategia migliore è di norma per mantenere la dotazione in vigore. Se avete bisogno di ridurre le spese mensili, è possibile lasciare una politica "versato" (anche se si possono incorrere in sanzioni per farlo). Ciò significa che lei non paghi più soldi in dotazione, ma lasciare che sia maturo il data originale per un importo inferiore. Se si esegue questa operazione, è necessario assicurarsi che avete ancora sufficiente coprire la vita per proteggere la vostra mortgage.It è possibile vendere le politiche in materia di dotazione del seconda mano dotazione mercato. L'importo si ottiene dipenderà dalla politica e il tempo ha lasciato correre. Ancora una volta, questo è un settore in cui si sarebbe ben consigliato di parlare con un professionista prima di prendere qualsiasi action.Please atto che il presente articolo è solo per un orientamento generale e non costituiscono consulenza finanziaria. Si dovrebbe cercare una consulenza professionale in relazione alle proprie specifiche circostanze .------ Copyright 2004 David Miles. Siete i benvenuti a riprodurre questo articolo sul tuo sito web, così a lungo, come è pubblicato "come è" (inediti) e con l'autore della biografia punto (casella di risorse) e le informazioni sul copyright incluso. Inoltre, tutte le link a siti esterni deve essere lasciato in place.David Miglia è l'editore di una serie di siti web personali, tra cui Regno Unito finanziare Ipoteche & Remortgages La Cassa e Clinica - Regno Unito Finanza personale Portale.
Fonte dell'articolo: Messaggiamo.Com
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