Credit Counseling - perché doesnt work for maggior parte dei debitori
"Cut Your pagamenti nel mezzo!" il titolo urla. "Consolidare le vostre fatture in un unico pagamento mensile basso!" Quando vedi gli annunci come questo, sono spesso da imprese Credit Counseling. In questo articolo, spiegherò il principi che stanno dietro l'approccio Credit Counseling e discutere i principali consumatori problema affrontare quando si uniscono a uno di questi programs.First, let's get nostre definizioni dritto. Il termine "Credit Counseling" è in realtà del tutto fuorviante, dal momento che non ha nulla a che fare con la difesa ed il miglioramento vostro cliente di credito. In realtà, Credit Counseling spesso danno il credito, una realtà spiacevole che a volte è sottovalutato da parte dell'industria counseling representatives.Credit è un programma di gestione del debito pubblico in cui si effettua un unico pagamento mensile a un'agenzia. A sua volta, agenzia che distribuisce i soldi ai creditori a vostro nome, possibilmente a basso i tassi di interesse in modo da poter saldare il debito più velocemente. Credit Counseling non deve essere confuso con il consolidamento del debito, il debito di regolamento, o di terminazione del debito. Ciascuno di questi programmi di debito ha un approccio molto diverso da Credit Counseling.Of tutte le opzioni disponibili debito, Credit Counseling è di gran lunga il più popolare, con milioni di americani partecipanti. Ciò significa che è la scelta migliore per la maggior parte delle persone alle prese con debito? No! Ci sono numerosi problemi con questo approach.In ultimi anni, l'industria Credit Counseling è stata pesantemente criticata da gruppi di consumatori imparziale, come la Federazione dei consumatori d'America. Ma questi critiche spesso mancare il bersaglio del tutto. Di solito si concentrano sulle aziende aggressive che utilizzano il loro status non profit per ingannare i consumatori a pensare che sono le organizzazioni di beneficenza, o addirittura che i loro servizi sono gratuiti. In realtà, questi carica abiti pesanti "volontaria" dei contributi, spesso aggiungendo fino a centinaia di dollari, più ripida canoni mensili come well.However, non sto parlando di società cattive che forniscono poca o nessuna effettiva "counseling", o quelli che sono solo in commercio per realizzare i loro ricchi proprietari. No, sto parlando di problemi seri con il modello attuale business stesso. Così diamo uno sguardo più da vicino Come works.Let Credit Counseling 's dicono devi $ 25.000 su diverse carte di credito differenti. Supponiamo anche il tasso di interesse medio prima di iscritti è stata del 20% (che in realtà è bassa in questi giorni, soprattutto se avete mancati pagamenti). Il tuo pagamenti mensili minime sono di $ 500, che hai lottato per tenere il passo. A questo ritmo, ci vorranno un enorme 109 mesi (più di 9 anni) per pagare i vostri debiti, a patto che non perdere un pagamento unico, lungo la way.You iscriversi a un programma di Counseling di credito che promette di farti uscire del debito più velocemente. Ma non è vero? Assumendo che il creditori accettano di partecipare al programma (non sempre il caso), la vera chiave è la concessione che concederà sui tassi di interesse. Negli anni precedenti, i creditori sembrava più favorevole sui Credit Counseling e hanno offerto sconti ripida al largo delle normali tariffe di interesse. Ma ultimamente hanno spremuto l'industria, e le concessioni non sono così buone più. Attualmente, la maggior parte dei principali operatori a ridurre i tassi d'interesse di una vasta del 7% sulla parte bassa al 18% sul lato alto. Useremo 12% come il average.So se si mantengono i pagamenti a 500 dollari al mese al nuovo tasso del 12%, quanto tempo ci vorrà? In primo luogo, abbiamo bisogno di detrarre la quota mensile a carico da parte dell'organismo. In questo esempio, useremo una tassa di 25 dollari mesi, in modo da 475 dollari del vostro $ 500 andrà verso la riduzione del debito. La buona notizia è che sarete fuori del debito più velocemente. La cattiva notizia è che ci vorrà ancora 75 mesi (più di 6 anni) per diventare debito free.But cosa succede se non si può tenere il passo con quello $ 500 al mese? Dopo tutto, avete cercato l'aiuto di un consulente di credito perché eri difficoltà finanziarie, giusto? Diciamo che si discesa a 450 dollari al mese. Dopo aver dedotto i 25 dollari al mese a pagamento, che lascia $ 425 verso il vostro piano di debito. Ora che stai cercando a 90 mesi (7 anni e 6 mesi), che non è molto migliore rispetto al 109 mese è iniziato with.So come si può pretendere di consulenti di credito tagliare le vostre pagamenti in mezzo? Buona domanda. Se si abbassò a $ 250 al mese, che non avrete mai pagare il debito! Al 12% di interesse, il debito salire più velocemente il tuo $ 250 al mese è possibile ridurlo. I più bassi si sarebbe potuto andare da 300 $ al mese. Tuttavia, sarebbe ora prendere 20 anni per saldare il debito, appena un miglioramento! Al fine di ridurre veramente i tuoi pagamenti in mezzo, fino a $ 250 in questo esempio, l'agenzia avrebbe bisogno di eliminare completamente tutti gli interessi! E anche in quel caso, sarebbe ancora prendere più di 9 anni per pagare il saldo! Così gli annunci sostenendo si può tagliare a metà i pagamenti sono semplicemente false.Bear qui ricordare che nel nostro esempio, stiamo assumendo si sta lavorando con una buona compagnia che gli oneri tasse basse e ottiene effettivamente concessioni buon tasso di interesse da tutti i creditori. Anche con le migliori consulenti di credito, si sta ancora guardando un anno 5-9 programma per pagare il debts.That 's perché Credit Counseling di solito è efficace solo per le persone con problemi a breve termine finanziari. Consumatori, con l'instabilità finanziaria a lungo termine hanno difficoltà a tenere il passo con la flusso di pagamenti regolarmente tenuti ad effettuare tali programmi di lavoro. Il risultato? Anche le statistiche più favorevole mostrano che circa 3 su 4 persone abbandonano i programmi Credit Counseling prima di completare them.If fare decidere di aderire a uno di questi programmi al fine di ottenere qualche sollievo a breve termine, essere sicuri di fare il vostro lavoro prima. Ecco alcuni suggerimenti per aiutare nella selezione: 1. Se vuoi una società che fornisce effettivamente old-fashioned consulenza di bilancio e consulenza. Se vogliono firmare fino subito senza prima comprendere la propria situazione di bilancio, avanti! 2. Ottenere copia del contratto e di leggere attentamente prima di firmare. Assicurarsi di aver compreso tutte le tasse in questione. Ci sono tasse di iscrizione? "Volontario" contributi? Mensili il canone? Extra tasse per conto? Tali spese nascoste possibile aggiungere fino a bucks.3 grande. Assicurarsi che funzionino con tutti i i creditori sulla vostra lista, e non solo alcune delle them.4. Non fatevi ingannare dal "non-profit" status. Che non garantisce hai a che fare con una buona compagnia. E certamente non significa che il servizio è gratuito! 5. Lo scopo di trovare una società locale che si può visitare di persona. Controllare la propria società target con le istituzioni locali Better Business Bureau.6. Assicurarsi che essi forniscono un sostegno dopo la vendita. Provate a chiamare il numero del servizio clienti e vedi se si può ottenere attraverso promptly.Remember, è possibile eliminare i vostri debiti se si prende un approccio disciplinato per le vostre finanze, fare un bilancio e bastone ad esso, e non utilizzare le carte di credito a meno che non si può pagare nuove saldi in pieno ogni fortuna month.Good nel tuo futuro finanziario! Charles J. Phelan ha aiutato i consumatori diventano debito-free, senza fallimenti a partire dal 1997. Un ex alto dirigente di una delle nazioni più grande imprese di regolamento dei debiti, è l'autore del debito eliminazione Successo seminario?, cinque ore audio-CD corso che insegna ai consumatori come scegliere tra le opzioni del programma di debito in base alla loro situazione finanziaria. Il corso si concentra sulle istruzioni complete in do-it-yourself negoziazione del debito e di regolamento inteso a salvare $ 1,000 s. Personal coaching e follow-up di supporto è incluso. Ottiene gli stessi risultati di studi professionali
Fonte dell'articolo: Messaggiamo.Com
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