Ne sur-payez pas une maison, même sur le marché d'aujourd'huis
S'il y a une chose les investisseurs qu'américains aiment, il est un marché distendu. Ce qui pourquoi elles gardent achète des maisons et les neufs continuent à venir sur le marché. Selon les dernières données, les mises en chantier ont monté des 3.4% annualisés en septembre, assortissant une haute 17-year. Whoo-ha ! Vont, le bébé vont.
Je me demande si les personnes achetant ces maisons, pour des prix jamais-se levants, sont le même peuple que ne pourraient pas obtenir à assez des actions d'Amazon.com à $100 ou des parts de Lucent pour $75 ? Après avoir été brûlé au marché boursier, je devine qu'elles ont décidé de réinvestir ce qui a été laissé dans leurs maisons. Sommes-nous dans une bulle de logement ? Je ne sais pas, mais je suspecte que nous soyons, au moins dans quelques secteurs du pays.
Ne me mal comprenez pas, maintenant. I posséder une maison, et moi pensent que le propriétaire de logement est l'une des grandes libertés que nous apprécions dans ce pays. Je deviens nerveux au sujet du peuple qui tirent tous les capitaux propres hors de leurs maisons avec de nouvelles hypothèques. Je suspecte que la majeure partie de ces personnes dépense les capitaux propres, ne les investissant pas. Avec ce qu'elles sont laissées est une plus grande hypothèque, et un groupe de marchandises faites chinoises sans valeur.
L'environnement courant de taux de faible intérêt est une chance d'une fois-dans-un-vie de fermer à clef dans une hypothèque 30-year bon marché sur votre maison. Si vous refinancez l'équilibre de votre hypothèque courante, vous avez gagné. Si vous refinancez, et maximum dehors sur vos capitaux propres, vous vous blessez probablement. Vous pourriez dire qu'en refinançant les capitaux propres dans votre maison, vous êtes encaissement juste dedans sur votre élévation à la maison en valeur. Bien, pas exactement.
Ce que vous faites vraiment collateralizing la partie de la maison que vous possédez pour obtenir à un prêt en espèces, avec l'intention de payer en arrière le prêt à une date ultérieure. Vous avez vraiment viré la propriété des capitaux propres dans votre maison sur votre prêteur, non encaissée lui dehors. Si vous voulez encaisser hors de vos capitaux propres, vous devez vendre votre maison, plaine et simple.
Pour ceux qui achètent de nouvelles maisons, le bas environnement d'intérêt est une épée à deux tranchants. D'une part, vous pouvez obtenir un taux énorme sur une hypothèque 30-year, dont les goûts vous voient une fois dans une vie. D'autre part, parce que nous vivons dans un monde où le paiement mensuel est tout ce des sujets, des prix domestiques plus élevés d'intérêt de moyen inférieur de taux d'intérêt. Le paiement mensuel reste la même chose, mais maintenant vous avez un équilibre beaucoup plus élevé d'hypothèque, qui pourrait tourner autour pour vous mordre à l'avenir.
Les dangers de refinancer les capitaux propres hors de votre maison êtes-vous tout à fait évident, mais pourquoi ne devriez-vous pas acheter une maison dans l'environnement courant ?
Je ne dis pas que vous ne devriez pas. Ce qui suis je l'énonciation est vous doivent faire attention. La plupart des professionnels de immobiliers comprennent que le paiement mensuel importe, pas le prix de la maison, en vendant une maison. Par conséquent, les taux d'intérêt d'intérêt inférieurs tombent, plus d'argent peuvent être facturés une maison. Si vous êtes un acheteur à la maison, avec un montant d'ensemble d'argent pour un acompte, le prix de la maison déterminera par combien de capitaux propres vous commencez. Et, il détermine si vous obtenez une hypothèque conventionnelle, avec 20% vers le bas, ou une autre forme avec moins d'acompte. Ce pourcentage de capitaux propres déterminera si vous payerez la grande escroquerie connue sous le nom d'assurance hypothécaire privée (PMI). Faites- confiancemoi, il est juste un autre déboursement mensuel qui descend un rat-trou géant. Il n'y a aucune valeur dans PMI, et vous ne voulez pas le payer.
Pour l'argument, laissez-nous supposent que vous ne payerez aucun PMI. Maintenant, laissez-nous comparent deux voisins, aux maisons identiques, qui ont les mêmes paiements mensuels sur trente hypothèques d'an. Le premier voisin a une hypothèque $100.000 à l'intérêt de 10%, la seconde a une hypothèque $146.000 à 6%. Vous pouvez penser que c'est extrême, mais je peux vous dire que c'est ce qui s'est produit dans mon voisinage au cours des 5-7 dernières années. Le type de maison que je vis dedans a vendu au détail pour $100.000 au-dessous de de 1999, et détails maintenant dans le $130,000's.
De nouveau à notre exemple. Tous les deux nos voisins payent environ $875 par mois sur leur hypothèque. Laissez-maintenant nous supposent que les deux décident de payer extra sur leurs hypothèques, levant leurs paiements à $1.100 par mois. Les deux voisins réduisent leurs principaux équilibres de $225 davantage par mois, et voici où le premier voisin a l'avantage. L'équilibre sur l'hypothèque $100.000 descend beaucoup plus vite que $146.000 l'hypothèque, tels que tandis que le premier voisin paye à plus dans l'intérêt chaque mois que le deuxième voisin, près autrefois par la septième année, le voisin un paye réellement moins dans l'intérêt total. Le voisin un payera sa maison au loin dans sur 14 ans, alors que le voisin deux prendra environ 18 ans à payent au loin.
Dans cet exemple, nous ne tenons pas compte même de la possibilité que le voisin un pourrait refinancer l'équilibre sur son hypothèque quand les taux d'intérêt d'intérêt diminuent. Ceci abaisserait son paiement exigé, et lui permet de payer au loin sa maison encore plus rapidement. En attendant, l'"valeur marchande" de sa maison a monté à environ quels deux voisins ont payé ($146.000). Quand le voisin un décide de vendre sa maison, il volonté marchent loin avec beaucoup plus l'argent comptant.
Évidemment, c'est un exemple simplifié, mais un qui s'étaient produits à plusieurs reprises encore en dernières années. Je sais qu'il est cher en ce moment d'acheter une maison, n'importe où vous allez. Que faites-vous dans cette situation ? Je recommande de rechercher, et acheter, une maison qui a besoin d'un certain travail. Vous devriez rechercher les maisons qui se vendent à environ 80% de la valeur marchande moyenne dans un voisinage. Ces maisons auront besoin généralement seulement du travail cosmétique, et peut-être de quelques réparations de mineur, mais vous économiserez sur le prix de la maison et aurez le droit supplémentaire de capitaux propres outre de la batte. Restez loin des maisons qui ont besoin de pour mettre d'aplomb ou de travail électrique, à moins que vous sachiez quelqu'un qui le fixera pour libre. Ces difficultés coûtent de grands mâles, et mangeront vers le haut de une grande partie de l'épargne sur le prix de la maison.
Achetez la maison, faites les changements cosmétiques, puis ayez-les réévalués. Vous serez étonné à combien la "valeur" de la maison est montée. (je mets la valeur dans les citations parce que la seule vraie manière de juger la valeur d'une maison est de la vendre. Une évaluation est simplement une évaluation de valeur.) Ceci vous aidera également à vous débarasser du PMI, si vous n'aviez pas l'acompte de 20%, parce qu'une fois que l'équilibre de votre hypothèque tombe en-dessous de 80% de votre valeur évaluée, vous pouvez pétitionner pour vous débarasser du PMI. Les Chambres peuvent être des investissements, et comme n'importe quel investissement il prend un travail à la bonne valeur de trouvaille. Mais il peut être fait.
Au sujet De l'Auteur
Chris Mallon est le rédacteur et l'éditeur de l'hebdomadaire sous-évalué, des finances personnelles libres et du bulletin d'investissement consacrés à créer des investisseurs plus futés.
Pour s'engager pour l'hebdomadaire sous-évalué, envoyez le E-mail à underval@hot-response.com, ou le signe-vers le haut par le site Web à www.dynamicinvestors.net/index7.html; chrismallon@dynamicinvestors.net
Source D'Article: Messaggiamo.Com
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