Un bras est-il exact pour vous ?
Commençons par jeter un coup d'oeil à 7 éléments clé d'un emprunt-logement à taux variable :
1) BRAS défini : Tandis qu'un prêt de taux fixe est constant et ne change jamais durant toute la vie du prêt, un emprunt-logement à taux variable change périodiquement. Le taux d'intérêt d'un BRAS va en haut et en bas basé sur à quelqu'index externe il soit attaché. Ajoutez la « marge » du prêteur à celle, et vous avez le taux. Ajoutez les coûts à celui, et vous avez AVR.
D'autres considérations incluent l'à période fixe, la date d'ajustement, et l'intervalle d'ajustement. On construit dans des dispositifs de gestion des risques tels que des chapeaux, des clauses de conversion, des plafonds de taux, des planchers de taux, des limites de paiement périodiques, et des chapeaux périodiques de taux.
Ainsi, alors que les prêts de taux fixe restent la constante et sont assez francs, les futurs paiements sur des BRAS est un inconnu, et ils vont en haut et en bas selon une série de variables.
2) Index : Un emprunt-logement à taux variable est attaché à un index externe. Si vous regardez dans la section financière du papier aujourd'hui, vous pourriez voir un diagramme signalé pour l'index constant de trésor de maturité de 1 an, également appelé le CMT, autrement connu comme « T-bills » d'une année. Vous pourriez voir un graphique, montrant les T-Bills se levant et tombant en valeur avec le temps.
Environ 50% de tous les prêts de BRAS sont attachés aux T-Bills de 1 an. Si c'est l'index utilisé sur votre prêt, alors votre paiement de maison montera et tombera à côté de l'index de T-Bill (fondamentalement).
C'est juste un exemple d'un index utilisé pour des bras. Il y a en effet plusieurs, et certains sont plus volatils que d'autres. Le point est que si cet index monte, le BRAS peut monter. Si cet index descend, le BRAS peut descendre.
3) Marge : Lenders ajoutent un pourcentage spécifique à l'index. Ceci s'appelle la « marge ». Mettez une autre manière, les égales réglables de taux le taux d'intérêt attaché à l'index plus la marge des prêteurs. Par exemple, si les T-bills vont pour 1.5%, et la marge est 2.5%, puis le taux d'intérêt de BRAS est fondamentalement 4%.
Il est important savoir ce qui est que les différents prêteurs chargent la marge différente, et la marge est différente d'un index au prochain. Ainsi, juste parce que la marge est meilleur marché sur un BRAS attaché aux T-bills, ne signifie pas nécessairement que c'est la meilleure affaire. Quel si le taux d'intérêt sur un index différent, indiquent le LIBOR, est inférieur ? Peut-être la marge est plus haute ? Maintenez vos yeux ouverts, et comparez la combinaison de la marge et de l'index, en regardant pour comparer des bras.
4) À période fixe : Les limites du prêt commence typiquement par un à période fixe n'importe où de 1 mois à 5 ans ou plus, où le taux n'est pas ajusté et des séjours constants (comme un prêt de taux fixe). Un BRAS de 1 mois, par exemple, a démarrer à période fixe de 1 mois, tandis qu'un BRAS de 1 an a démarrer à période fixe de 1 an.
5) Intervalle d'ajustement : Après que l'à période fixe se soit écoulé, puis il y aura une date d'ajustement l'où le taux est modifié pour épouser l'index dans les limites du prêt. Cet intervalle est en général 1 an, de 3 ans, et de 5 ans, mais une large variété d'intervalles existe.
En d'autres termes, vous commencez par un à période fixe et le taux est fixe. Alors vous obtenez à la date d'ajustement, et le taux va vers le haut ou vers le bas selon l'index et les limites du prêt. Alors vous entrez dans la période d'ajustement, disons l'intervalle est de 1 an, ainsi pendant 1 année le taux reste la même chose. Alors vous obtenez à la date suivante d'ajustement, et le processus entier se répète.
6) Chapeaux : On construit dans des dispositifs au BRAS que les aides contrôlent le risque. Par exemple, la plupart des prêts incorporent un plafond de taux d'intérêt à leurs limites. Le taux d'intérêt chargé peut ne jamais dépasser le plafond convenu. Il y a également habituellement un plancher correspondant de taux d'intérêt (le taux peut ne jamais chuter au-dessous de ceci). Il y a habituellement un chapeau périodique de taux, celui limite la quantité que le taux peut aller vers le haut ou vers le bas (au cours de la période d'ajustement), indépendamment de l'index. Il peut y avoir plus dans les limites de votre prêt intéressant explorer, mais l'aspect important ici est que les chapeaux aident le risque de commande. Ils rendent le BRAS maniable.
7) Clause de conversion : Ce qui si 5 ans s'écoulent, et les taux sont encore bas, et maintenant vous êtes assez certain vous vivrez dans votre maison pendant les 10 années à venir. Dans ce cas, il pourrait être sage de commuter plus de d'un BRAS à un taux fixe. Beaucoup de prêts contiennent une clause de conversion te permettant de convertir le prêt en prêt. Il y a parfois des honoraires liés à cette disposition. En outre, les limites de la clause de conversion peuvent avoir besoin d'une période de s'écouler avant qu'elle devienne disponible.
Est-ce qu'ainsi, un BRAS est juste est-il pour vous ?
Naturellement, c'est une question que seulement vous pouvez décider. Cependant, ici quelques possibilités :
1. Pouvoir d'achat : - Les emprunts-logement à taux variable, sur le bon marché, peuvent permettre à des acheteurs d'acheter les maisons plus fortement évaluées avec un paiement inférieur, initial, mensuel.
2. Propriétaire de logement à court terme : - Les vies moyennes de propriétaire à la maison dans une résidence 7 à 8 ans (non 30 ans). Savez-vous combien de temps vous serez là ? Si vous avez la confiance que vous êtes seulement là pour l'à court terme, alors un BRAS pourrait vous sauver argent.
3. Risque contre la récompense : - Quel est votre niveau de confort avec le risque et comment préparé êtes-vous pour ajuster vos finances en conséquence ? Si les taux restent réguliers ou diminuent au-dessus du long terme, un BRAS pourrait t'offrir la plus grande possible épargne.
Inutile de dire, un mot d'attention est approprié ici. N'oublions pas le warhorse éprouvé et vrai du prêt de taux fixe. Le taux fixe offre la moindre quantité de risque à l'emprunteur au-dessus du long terme. Il y a beaucoup d'inconnus, beaucoup de variables, et beaucoup de termes et conditions générales qui doivent être considérés en regardant dans un BRAS.
Le meilleur endroit à commencer est toujours d'évaluer des prêts de taux fixe, comme repère, et s'embranche alors dehors vos options de là. Sachez les taux courants et obtenez une sensation pour la « tendance ». Comparez plusieurs offres de prêt avant de se connecter le résultat, et explorez toutes les variables qui entrent dans ces prêts, y compris les 7 mentionnés en cet article. Parlez à 3 ou 4 prêteurs pendant ce processus, pour voir avec qui vous aimez faire des affaires. Surtout, ne fixez pas simplement sur le paiement mensuel. Le taux de magasin, et passent en revue les limites des offres de prêt.
Nous fournissons un libre taux-observons à notre site Web, avec un annuaire des prêteurs et des ressources, ou vous pouvez aller à n'importe quel Search Engine sur l'Internet et découvrir d'autres emplacements et outils utiles là.
Nous avons eu plaisir à te fournir ces informations, et nous te souhaitons le meilleur de la chance à vos poursuites. Rappelez-vous de chercher toujours le bon conseil de ceux que vous faites confiance, et ne tournez jamais le dos à votre propre bon sens.
Sincèrement, Tom Levine
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Les directions de l'éditeur : Cet article peut être librement distribué à condition que copyright, l'information de l'auteur, le déni, et un lien actif (si possible) soit inclus.
Au sujet de l'auteur
Tom Levine fournit une approche de bon sens plein et à résoudre des problèmes et à répondre à des questions concernant des produits de prêt au consommateur. Son site Web cherche à fournir les ressources en ligne libres pour le consommateur, y compris taux-observent, des bouts et des articles, communication financière, des nouvelles, et des liens aux produits et aux services. Vous pouvez vérifier le site Web de Tom ici : http://loanresources.net, ou vous peut envoyer Tom à info@loanresources.net
Source D'Article: Messaggiamo.Com
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