Décision de temps: prêt à domicile ou à la maison de crédit?
Accueil des prêts sur valeur domiciliaire et des lignes de crédit continuent de croître en popularité. Selon la Consumer Bankers Association, en 2003, combinée à domicile et de l'équité en ligne les portefeuilles de prêts a augmenté de 29%, suite à un torride 31% taux de croissance en 2002. Avec tant de personnes de décider de l'argent dans leur maison sur la valeur des fonds propres, il semble raisonnable d'examiner les facteurs qui devraient être mis en balance dans le choix entre un prêt à domicile (HEL) ou une maison de crédit (HELOC). Dans cet article, nous présentons trois principaux facteurs à soupeser pour prendre la décision la plus objective et rationnelle que possible. Mais d'abord, les définitions: Un prêt à domicile (HEL) est très semblable à un prêt hypothécaire résidentiel, sauf qu'elle est généralement plus court terme et dans un deuxième (ou junior) position derrière la première hypothèque sur la propriété - s'il ya une hypothèque de premier rang. Avec une HEL, vous recevez un somme forfaitaire de l'argent à la clôture et acceptent de rembourser selon un échéancier d'amortissement fixe (généralement 5, 10 ou 15 ans). Tout comme un prêt hypothécaire, l'HEL typique a un taux d'intérêt fixe qui est mis à la clôture pour la vie de l'loan.In revanche, une maison de crédit (HELOC) à bien des égards, est similaire à une carte de crédit. À la clôture vous est attribué une limite de crédit que vous pouvez emprunter jusqu'à - pas un chèque. HELOC les fonds sont empruntés "à la demande" et vous remboursez seulement ce que vous utilisez, plus les intérêts. En fonction de la quantité que vous utilisez le HELOC, vous disposez d'un paiement mensuel minimum condition (souvent des «intérêts seulement»), au-delà du minimum, c'est à vous de combien il doit payer et le moment de payer. Une différence importante: le taux d'intérêt sur un HELOC est réglable ce qui signifie qu'il peut - et presque certainement - time.So changement, une fois que vous avez décidé que votre maison en tapant sur l'équité est une initiative intelligente, comment décidez-vous quelle route suivre? Si vous prenez le temps d'évaluer honnêtement votre situation en utilisant les trois critères suivants, vous serez en mesure de faire une bonne et raisonnée decision.1. De certitude ou de flexibilité: Quel est pour vous le plus?! Pour de nombreux emprunteurs, c'est le plus important facteur à considérer. Votre maison est garantie pour chaque type de maison d'emprunt et de capitaux propres, dans le pire des cas, il pourrait être saisis et vendus pour satisfaire un remarquable équilibre de prêts non rémunérés. Les gens ne se souvenir des deux chiffres des taux d'intérêt du début des années 1980 et, pour beaucoup, la seule perspective des coûts d'intérêt sur une à taux variable de la maison de crédit augmente rapidement au-delà de leurs moyens, est une raison suffisante pour eux d'opter pour la certitude d'un taux fixe HEL.> De la perspective de l'emprunteur, "certitude" est la principale vertu d'un à taux fixe d'accueil de prêt. Vous empruntez une somme d'argent pour une période de temps spécifique à un taux d'intérêt. Vous remboursez le prêt en versements mensuels précis pour un nombre précis de mois. Pour beaucoup, en sachant exactement ce que leurs obligations futures sera la seule façon dont ils peuvent emprunter sur la valeur de leur maison et encore dormir à la maison night.A de crédit, en revanche, est courte, mais sur la certitude long sur les vertus de la flexibilité. Avec une HELOC vous emprunter des fonds sur un horaire irrégulier qui répond à vos besoins à des taux d'intérêt ajustable qui peut changer rapidement. Remboursement des prêts est également flexible: vous avez l'habitude de se tenus de faire relativement peu «intérêt seulement» des versements mensuels sur une HELOC. Cependant, vous avez la flexibilité de faire n'importe quelle taille au-dessus du paiement d'intérêt seulement ou gains minimum du prêt à votre will.2. Avez-vous besoin l'argent pour un temps, somme forfaitaire ou vos besoins de liquidités par intermittence pendant plusieurs mois ou années? Accueil des prêts sont les mieux adaptés pour un paiement besoins (un bon exemple est la consolidation de la dette en payant de plusieurs haut débit de la carte de crédit en une seule fois). La raison en est que, au moment de fermer sur un HEL, vous sera fourni avec une somme forfaitaire en vérifier le montant que vous avez emprunté (moins les frais de clôture). Bien qu'il soit l'autonomisation mai d'avoir autant d'argent remis à vous, être humilié par le fait que vous immédiatement encourir les frais d'intérêt sur l'ensemble de balance.When vous fermez un HELOC, d'autre part, vous recevrez un carnet de chèque (ou carte de débit) que vous utilisez seulement en tant que de besoin. Ainsi, par exemple, si vous vous lancer dans un projet pluriannuel de rénovation qui vous seront écrit les contrôles à des temps variés, une HELOC pourrait être mieux. De même, une ligne de crédit est probablement le meilleur collège sporadiques pour payer les dépenses. Intérêts sur un HELOC est facturé à partir du moment où votre HELOC contrôles clair que la banque et sur les montants effectivement versés? Pas le valeur de l'ensemble du crédit line.3. Avez-vous suffisamment de l'auto-discipline pour un HELOC? Financièrement disciplinée emprunteurs peuvent avoir le meilleur des deux mondes? Presque. En prenant une HELOC mais il payer de retour en fonction de lui-même un tableau d'amortissement fixe ils peuvent profiter à la fois la souplesse d'emprunt en espèces uniquement en fonction des besoins et la certitude d'un échéancier fixe de remboursement. HELOCs sont généralement plus efficaces en termes de la baisse des frais de clôture et d'une baisse des taux d'intérêt initial. En outre, un HELOC mai être un peu plus facile pour les emprunteurs de bénéficier de la faible puisque, flexible dette moyenne des paiements mensuels à un revenu que les agents de crédit ratios regarder sont plus favorables pour la borrower.The un grand facteur dans la HELOC emprunteur est le taux d'intérêt (voir le n ° 1 ci-dessus). Les taux d'intérêt sera presque certainement le changement au cours de la vie d'un HELOC. Cela signifie que lui-même un "fixe" tableau d'amortissement mai doivent être périodiquement refigured. De nombreux sites Internet fournissent gratuitement, de puissants calculateurs d'hypothèques qui peuvent vous aider dans la préparation de l'amortissement à jour les horaires en cas de besoin. Certains bailleurs de fonds sont également réunion emprunteurs demande pour une plus grande certitude en fournissant HELOC produits qui peuvent être converties (payant) en un prêt à taux fixe lorsque l'emprunteur elects.As mentionné précédemment, HELOCs sont comme les cartes de crédit et de la similitude s'étend aux dépenses de la tentation. Si vous êtes une personne qui a de la difficulté de maintien de la dette de carte de crédit sous contrôle et que vous n'avez pas pris des mesures pour changer les habitudes, puis un HELOC n'est probablement pas une bonne choice.You peut-être se demander d'accueil de l'équité, qui produit le plus de gens qui choisissent. Selon la Consumer Bankers Association 2002 Home Equity étude, de la maison d'équité des lignes de crédit représentent 28% des comptes de crédit à la consommation suivi par les prêts personnels (23%) et des prêts à domicile (16%). En termes de valeur, les comptes de crédit sur valeur domiciliaire (Helsinki et HELOCs ensemble) représentent un plein de 75% de la consommation portefeuilles de crédit avec HELOCs avoir 45% de part de marché de Helsinki et une part de 30%. Bien sûr, la popularité de HELOCs mai disparaissent si les taux d'intérêt continuent de rise.Whichever maison d'équité sur le produit que vous décidez de certains pour faire des achats pour le meilleur accord possible. Le marché est très concurrentiel et il existe de nombreuses options non traditionnelles, y compris en ligne, les prêteurs et les credit unions, qui devrait être examiné en plus de votre local bank.About Le AuthorTim Paul a plus de 25 ans d'expérience exécutive de gestion financière. Son domaine d'intérêt récent a été de développer et de catalogue des stratégies éprouvées pour les personnes financièrement avertis pour obtenir le
Source D'Article: Messaggiamo.Com
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