La nouvelle loi de faillite -- comment affectera-t-elle la négociation de dette ?
En avril 2005, le congrès a fait les changements radicaux dans la loi de faillite des États-Unis qui entrera dans l'effet le 17 octobre 2005. Elle a appelé « l'empêchement d'abus de faillite et la Loi de protection des consommateurs de 2005, » et de elle signifie le grand ennui pour des Américains luttant avec des problèmes de dette.
Quel effet la nouvelle loi de faillite a-t-elle sur la pratique du règlement de dette (également appelé Debt Negotiation) ? Les créanciers néanmoins seront-ils disposés à être en pourparlers avec des consommateurs cherchant à éviter la faillite ? Est-ce que règlements de somme forfaitaire pour 30%, 40%, 50% seront toujours possibles maintenant que cette nouvelle loi dure a été passée ?
La réponse courte est « OUI. » Ce sera des « affaires comme d'habitude » dans l'industrie de collection. Les gens qui choisissent de classer la faillite seront certainement affectés pour le plus mauvais, car je décrirai ci-dessous, mais pour ceux qui choisissent de négocier en privé leur sortie de dette noteront la différence très petite. Les créanciers négocieront toujours. Des affaires seront encore faites. Et rien beaucoup ne changera dans le monde des collections. En fait, une alternative viable à la faillite sera nécessaire plus que jamais.
Les banques par la carte de crédit ont incité avec des millions de dollars à obtenir cette loi passée. Elles avaient fonctionné à elle pendant environ une décennie. Maintenant ils célèbrent. Ce sont les gens qui pensent que le système de faillite a été maltraité par les individus riches, qui ont les créanciers fraudés quand ils pourraient avoir remboursé leurs dettes.
Les faits racontent une histoire différente :
1. Au cours de la période de 1995 à 2004, les classements de faillite ont doublé, alors que du fait la même période, les bénéfices par la carte de crédit d'industrie ONT TRIPLÉ.
2. Des compagnies par la carte de crédit n'ont pas été jugées responsables de leur optimisation « du crédit facile » aux individus qui ne pourraient pas se permettre de tels prêts, qui alternativement a contribué à la vague des faillites pendant la décennie passée.
3. Pour les personnes 60 ou plus vieux, 85% de faillites sont provoqués par les factures médicales ou la perte de travail.
4. Un femme divorcé est 300% plus probable pour classer la faillite qu'un femme marié.
5. Les propriétaires d'une maison afro-américains et hispaniques sont 500% plus probables pour classer la faillite que le blanc, propriétaires d'une maison de non-Hispanique.
6. Approximativement la moitié de toutes les faillites sont classées en raison des dépenses médicales dues au manque d'assurance médicale maladie, ou du manque d'àassurance proportionnée menant aux dépenses découvertes.
7. Le revenu médian des limeurs de faillite est $25.000. (Tellement pour les « riches » maltraitant le système.)
La nouvelle loi était un CADEAU aux banques par la carte de crédit, pur et simple. Quelques évaluations prouvent qu'elle additionnera encore $5 milliards au résultat de l'industrie. En d'autres termes, la facture est au sujet des bénéfices et pas beaucoup autrement.
Puisque mon approche entière est au sujet d'éviter la faillite, je n'entrerai pas dans une analyse détaillée des dispositions de la nouvelle loi. Mais récapituler juste, l'effet net est que le soulagement de recherche de beaucoup (sinon de la plupart des) personnes sous la faillite du chapitre 7 sera forcé pour classer sous la version du chapitre 13 à la place. Dans l'anglais bon, ce signifie que la plupart des limeurs seront forcés pour payer en arrière une partie de la dette au-dessus d'un programme de cinq ans réglé par la cour.
Un des plus mauvais aspects de la nouvelle facture est l'utilisation des programmes « permis » de dépenses d'IRS pour déterminer votre budget mensuel. En d'autres termes, vos dépenses vivantes réelles sont jetées la fenêtre en faveur des normes d'IRS (et nous toutes savent généreux l'IRS peut être !). Ainsi si votre loyer réel est $1.300 par mois, et l'IRS dit qu'il devrait être $1.045 pour votre comté et état, qui est DUR ! La cour permettra seulement les $1.045, période.
En bref, les gens essayant de classer la faillite après le 17 octobre 2005 sont dedans pour un réveil extrêmement grossier ! Au revoir téléphones portables, TV par câble, accès d'Internet à grande vitesse, films, repas avec le famille, et toute autre chose au delà des dépenses permises minimum comme déterminé par l'IRS et les cours.
Ainsi que m'assure si que les banques seront aussi désireuses que jamais d'arranger avec des consommateurs pour 50 cents sur le dollar ou moins ? Simple. Deux mots : Faillite de discrétion.
Les centaines de milliers d'Américains vont découvrir la nouvelle réalité de cette loi dure, et elles vont renoncer au système judiciaire de classer la faillite au lieu de ce que j'appelle « faillite de discrétion. » Une faillite de discrétion est quand vous vous déplacez (sans l'adresse d'expédition), changez votre numéro de téléphone, et laissez tomber au loin l'écran de radar pour vivre sur un all-cash, base d'aucun-crédit. Beaucoup de personnes choisissent déjà ce chemin plutôt que traitent l'invasion d'intimité qui vient avec la faillite formelle. Après que la nouvelle loi entre dans l'effet, plus de personnes que jamais adoptera cette approche.
Sans compter que le problème de la faillite de discrétion, il y a d'autres bonnes raisons que les banques arrangeront comme elles ont toujours. Considérez ces points :
A. Le créancier ne sait pas si vous qualifierez toujours pour la faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13. Ils font face toujours au risque que vous qualifierez pour le chapitre 7 et finirez décharger vers le haut votre dette entièrement, que les moyens ils obtiennent à RIEN.
B. Même si vous classez le chapitre 13 sous les nouvelles directives, le créancier néanmoins recevra seulement 30-50% de la dette en moyenne (beaucoup moins dans certains cas).
C. Sous le chapitre 13, cela prendra toujours aux créanciers 3-5 ANS pour récupérer ce 30-50%.
D. Une somme forfaitaire de 30-50% est AUJOURD'HUI bien meilleure que le même montant recouvré sur 3-5 ans.
Naturellement, je m'attends à ce que certainement les agents de recouvrement emploient la nouvelle loi pour harceler et intimider les personnes qui ne savent pas et ne comprennent pas leurs droites. Vous pouvez s'attendre à ce qu'elles indiquent des choses comme, « vous ne pouvez pas classer la faillite en vertu de la nouvelle loi, ainsi vous devriez payer vers le haut aujourd'hui ! » Ils intimideront et menaceront en tant que toujours, mais à la fin du jour, ils accepteront toujours des règlements raisonnables. Après le 17 octobre 2005, ce sera toujours des « affaires comme d'habitude » dans le monde des recouvrements des dettes.
Charles J. Phelan avait aidé des consommateurs deviennent dette-libre sans faillite depuis 1997. Un ancien cadre supérieur avec une des plus grandes sociétés de règlement de dette de la nation, il est l'auteur de la conférence de succès d'élimination de la dette ? , un cours audio-CD de cinq heures qui enseigne à des consommateurs comment choisir entre les options de programme de dette a basé sur leur situation financière. Les foyers de cours sur l'instruction complète dans la négociation et le règlement de bricolage de dette ont conçu pour sauver $1,000s. L'appui personnel d'entraînement et de suivi est inclus. Réalise les mêmes résultats que les sociétés professionnelles pour une fraction minuscule du coût. http://www.zipdebt.com/article4
Source D'Article: Messaggiamo.Com
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