10 cosas a buscar en una línea de la Hogar-Equidad del crédito
Si usted es un dueño de una casa, usted ha recibido probablemente ofertas para solicitar una línea casera de la equidad del crédito (HELOC). Dirigió con cuidado, las líneas de crédito caseras de la equidad puede ser una manera excelente de mejorar flexibilidad financiera, proporcionar las reservas de efectivo fácilmente disponibles para las emergencias, o la paga para los costos grandes (como la cuota de la universidad o las mejoras caseras) que tienen horario de pago irregulares. Pero esté enterado que no todas las líneas de crédito caseras de la equidad son igual creado. ¿Si usted decide que un HELOC correcto para usted, qué características debe usted buscar? Aquí están diez cosas que deben estar en la tapa de su lista:
1. No hay honorario del uso (o el honorario debe ser consolidado en el cierre) - el mercado de HELOC muy competitivo. Algunos prestamistas pueden cargar a un honorario que ayude a cubrir sus costes de procesar su uso de HELOC y asegurar usos se reciben solamente de dueños de una casa seriamente interesados. Si su prestamista determina un honorario del uso, esté seguro que es reembolsable en el cierre. Si no, mire a otra parte para su HELOC.
2. Ninguna valoración o costes de cierre - el valor comercial de su característica es dominante a determinar la cantidad de su línea de crédito. Algunos prestamistas están dispuestos a utilizar público datos disponibles del gravamen de impuesto en lugar de valoraciones formales. Otros pueden absorber costes de la valoración para atraer a clientes. Cualquier manera, allí es bastantes opciones no-cost disponibles que usted no debe tener que para colocar para el prestamista de HELOC que carga costes de la valoración o cualquier otro coste de cierre.
3. Ningunos honorarios de la contabilidad o del check-writing - Lenders hace obviamente su dinero cuando usted escribe cheques (pida prestada) en la línea de crédito casera de la equidad. La mayoría de los prestamistas hacen tan molestar-libre como sea posible con los cheques y, a veces, incluso las tarjetas libres del debe. Si su prestamista carga los honorarios para el privilegio del tener una cuenta de comprobación de HELOC, mire a otra parte
4. Ningunos honorarios del "no-uso" - el valor comercial de su característica es dominante a determinar la cantidad de su línea de crédito. Algunos prestamistas están dispuestos a utilizar público datos disponibles del gravamen de impuesto en lugar de valoraciones formales. Otros pueden absorber costes de la valoración para atraer a clientes. Cualquier manera, allí es bastantes opciones no-cost disponibles que usted no debe tener que para colocar para el prestamista de HELOC que carga costes de la valoración o cualquier otro coste de cierre.
5. ABRIL variable igual o cerca de la tasa preferencial (quarterly ajustado) - el único coste implicado con una buena línea de crédito casera de la equidad debe ser interés cargado (ABRIL) en el equilibrio prestado. Como con cualquier préstamo, la meta del prestatario es conseguir el ABRIL posible más bajo. La mayoría de los prestamistas utilizan la "tasa preferencial" según lo publicado en el diario de Wall Street (o la otra publicación) como índice bajo y le cargan un ABRIL igual a la prima más o menos un porcentaje marginal (e.g. 0.25%). Busque para la mejor tarifa disponible, pero esté enterado de las tarifas bajas del "bromista" que se pueden cambiar repentinamente después de un breve período introductorio o acompañar por los honorarios especiales. También, tenga presente que los casquillos periódicos y del curso de la vida en cambios de la tarifa son tan importantes como la tarifa inicial (véase abajo).
6. El casquillo periódico en tipo de interés cambia (la cantidad que la tarifa se puede cambiar contemporáneamente) - virtualmente todo el HELOC es préstamos de tarifa variable que significan que el tipo de interés inicial (ABRIL) cambiará en un cierto punto tan seguramente como el tiempo. Una llave es entender cómo la tarifa puede ajustar a menudo y cuánto se puede ajustar la tarifa contemporáneamente. Por supuesto, cuando están bajando las tarifas el más grande y más rápidamente el cambio, el mejor para usted. Pero más importante es el riesgo del upside que usted hace frente a cuando se están levantando las tarifas. Busque un HELOC que ajuste trimestralmente (más bien que publicación mensual) en incrementos de 0.5% o menos. Nota: con expectativas de los tipos de interés de levantamiento, muchos prestamistas aparecen eliminar la característica periódica del casquillo de la tarifa y levantar los casquillos del curso de la vida a los límites legales. ¡Si usted tiene un HELOC más viejo que incorpore techos relativamente bajos de la tarifa (o si usted encuentra uno), considérese afortunado!
7. El casquillo del curso de la vida en tarifa aumenta (la cantidad que la tarifa se puede ajustar sobre la vida del préstamo) - un buen HELOC es algo que usted deseará guardar para un rato. ¡Aunque los tipos de interés han estado en los niveles relativamente bajos por un número de años, no era demasiado largo hace ése que un préstamo del 10% fue mirado como negocio! El punto es que en un cierto plazo los tipos de interés puede levantarse dramáticamente. Usted deseará encontrar un HELOC con un casquillo de la tarifa del curso de la vida con el cual usted pueda vivir. Pida que su oficial de préstamo explique claramente el panorama del "caso peor" para los aumentos de la tarifa para el HELOC que usted está solicitando.
8. Capacidad de convertir a un préstamo fijo de la tarifa - cuando se levantan las tarifas, la gente consigue a menudo el skittish sobre su deuda de la variable-tarifa. Una característica útil a buscar en un HELOC es la capacidad de convertir la línea del crédito a una tarifa fija estándar, préstamo casero a plazo fijo de la equidad (HEL). Usted probablemente no conseguirá un ABRIL tan favorable como un HEL nuevamente publicado, sino que usted también no tendrá la valoración o costes de cierre a pagar si usted convierte. Sin embargo, observe que muchos prestamistas cargan un honorario para convertir a un préstamo fijo de la tarifa.
9. Pagos del Intere's-solamente permitidos - es generalmente la mejor hacer pagos principales regulares en su equilibrio de HELOC. Con todo la pérdida del trabajo o la otra emergencia puede hacerle un desafío para mantener pagos actuales. En estas situaciones es agradable tener la flexibilidad de bajar su pago de HELOC tanto como sea posible sin el aumento de su equilibrio del préstamo o levantar banderas rojas en las agencias del crédito.
10. Capacidad sin restricción de compensar el principal sin pena - por otra parte, usted también desea la flexibilidad de pagar abajo de principal en el préstamo cuando usted elige. Usted puede conseguir una prima de su trabajo que usted desee aplicar al préstamo o usted puede encontrar una oferta de la transferencia del balance del 0% que valga el aprovecharse. En cualquier caso, un componente dominante de un buen HELOC es la capacidad unfettered de compensar el principal.
Haga compras alrededor y usted podrá encontrar una línea casera de la equidad del crédito con muchas (si no todos) de estas características. Tenga presente que su banco no es el único juego en ciudad. Las compañías de la tarjeta de crédito, los banqueros de hipoteca y las firmas de corretaje todas han entrado el mercado y ofrecen productos de competición. Las uniones de crédito ofrecen típicamente términos excelentes y no deben ser pasadas por alto. También, hay muchas fuentes en línea reputables que tienen costos fijos más bajos y pueden poder ofrecer términos mejores que el banco local.
Sobre El Autor
Tim Paul tiene más de 25 años de experiencia financiera ejecutiva de la gerencia. Su área reciente del foco ha sido desarrollar y catalogar las estrategias probadas para que las personas financieramente listas consigan el la mayoría de sus líneas de crédito caseras de la equidad. Su Web site es www.sagetips.com.
mail@sagetips.com
Artículo Fuente: Messaggiamo.Com
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