La política de seguro de vida y su mejor secreto guardado
¿Usted ama a alguien profundamente bastante para pasar sus dólares ganados duros en un premio del seguro de vida -- mes tras mes?
Después de todo, la ventaja de una política de seguro de vida no está para usted. Está para los que usted ama, pero después de que usted haya ido.
El seguro de vida es dinero pagado a los que confíen en usted hoy para darles un estándar seguro vivir, que él puede perder en un latido del corazón.
Éste es dinero cuando él lo necesita más... sin impuesto sobre la renta o publicidad.
Comprar una política de seguro de vida puede ser desafiador porque no es un tema fácil a comenzar con.
La mayoría de la gente consigue algo confusa sobre cómo trabaja y quién ella puede confiar en bastantes para hacer la compra.
Y hay un número abrumador de las compañías y de los agentes que clamorean todo para su atención.
El propósito de este artículo es ayudar a clarificar una idea falsa enorme sobre seguro de vida de término. Mientras que hace esto, le introduciré a lo que consideran muchos profesionales bien informados ser el mejor secreto guardado de una política de seguro de vida.
Compre el término e invierta la diferencia es una frase touted por ésas... incluyendo algunos agentes del seguro de vida... quiénes no tienen absolutamente ninguna idea cuánto daño que es puesta en práctica puede causar.
La teoría del principio detrás de esta idea es usted ninguna necesidad más larga una política de seguro de vida cuando usted alcanza cierta edad tal como 55, 60 o 65.
Supuesto sus cabritos han acabado la escuela y están haciendo la multa justa que ganaban su propia renta. Y usted y su esposo están viviendo comfortablemente en ahorros del retiro y Seguridad Social.
En la superficie y al ingenuo, esto pudo aparecer razonable.
Es relativamente fácil soplar los agujeros en esta hipótesis, pero nos dejó centrarnos en lugar de otro en el problema verdadero con este panorama.
Estamos viviendo más de largo... mucho más de largo... que siempre antes. No podemos gozar de él mucho debido a la salud pobre sino que, sin embargo, estamos colgando encendido.
Las compañías de seguro de vida saben este mejor que cualquier persona. En hecho, la mayoría de ellas ahora utilizan la edad 115 tienen un factor al calcular premios de la política de seguro de vida.
Usted oye hablar los jubilados que se fuerzan encontrar el trabajo en McDonald o Walmart. ¿Usted siempre ha ensamblado un cuarto de la charla de los seniors en el Internet y lo ha atestiguado las preocupaciones más de ellos para tener por el funcionamiento del dinero antes de que mueran?
Muchos de estos seniors se asustan a la muerte. Y esto es antes de que incluso consideremos los babyboomers detrás derecho ellos.
Una política de seguro de vida inteligente comprada puede ser la tolerancia del ahorro para ésos que usted ama el la mayoría.
Ahora, déjeme fijar el expediente recto. No tengo nada contra seguro de vida de término. Sobre los últimos 24 años he vendido personalmente millones de valor de los dólares.
Qué me incomoda... y qué creo para ser criminales... es cuando el seguro de vida de término se vende bajo pretenses falsos.
Utilicemos un ejemplo simple.
Un viejo varón nonsmoking de 35 años en salud excelente puede comprar $500.000 política de seguro de vida de término para cerca de $700 por año.
El premio está garantizado para ser $700 por 30 años. Algunas compañías serán una poco más barata y algo poco un más costoso.
El término de la compra e invierte a abogado de la diferencia compararía esto a una política de seguro de vida entera $500.000 en $3.650 por año. De nuevo, algunas compañías serán más altas y algunas más bajas.
Teóricamente, usted tiene $2.950 para invertir cada año por 30 años. Digo teóricamente porque en el mundo verdadero usted invertiría nunca constantemente $2.950 cada años.
No la misma manera que usted confiaría a un premio de la política de seguro de vida.
¿Por qué sé esto? Llámelo naturaleza humana basado en 24 años de experiencia.
Pero, démosle la ventaja de la duda y decirle invierta realmente según este plan hipotético. ¿Qué tarifa de vuelta usted va a hacer sobre 30 años? ¿el 5%... el 8%... 10 por ciento?
A propósito, esta pregunta abre otra lata de gusanos. La psicología de la inversión. Pero, nosotros voluntad excepto que controversia por otra hora.
Para las discusiones que el motivo nos dejó asumirle consiga a 8% índice compuesto de la vuelta cada año por 30 años. Esto viene a $360.920.41.
Autorización... usted es 65 años de viejo tan ahora y usted tiene $360.920.41. ¿Pero conjetura qué?
Cuando usted alcanza 66 su política de seguro de vida de término $500.000 caducará sin valor porque el premio anual se convierte en $21.180.
¡Yep, usted leyó eso a la derecha! Salta a partir del $700 sobre a 21 mil dólares.
En la edad 70, es $31.430. En la edad 75, es $52.970.
No hay manera en la tierra que usted pagará este premio. ¡El problema es... usted no es muerto todavía!
Usted ha pagado a excedente $21.000 un timeframe de 30 años para tener una política de seguro de vida $500.000 durante un período del tiempo en que las probabilidades son usted nunca morirían de todos modos.
Bajo circunstancias normales usted morirá en alguna parte alrededor de la edad 80 -- elasticidad o tomará. Su amó su cuenta de la inversión todavía no valdrá $500.000.
Cuál es más, ella tendrá que pagar impuesto sobre la renta sobre los aumentos de la inversión. Recuerde, los ingresos del seguro de vida son impuesto sobre la renta libre.
Ahora déjeme rápidamente repetirse. No estoy contra seguro de vida de término... mientras que largo se compra con un ojo hacia la realidad de las expectativas futuras.
Si su política de seguro de vida de término es publicada por una compañía altamente clasificada con una amplia selección de productos, usted tendrá oportunidad amplia de convertir el término en algo más permanente sobre el curso de los 30 años en nuestro ejemplo.
Tenga presente que su edad determina la longitud del tiempo la política del término tendrá un premio llano garantizado.
Usted no puede poder conseguir más que una garantía de 10 años si usted está sobre 50 años de la edad.
¿Así pues, cuál es exactamente el mejor secreto guardado de una política de seguro de vida?
Es una política de seguro de vida universal que garantiza la ventaja de muerte sin importar funcionamiento de la inversión.
La vida universal es el tipo más flexible de política en el mercado. El premio es más alto que término, pero vida más bajo que entera. Hay varios en el mercado, así que usted debe tener cuidado.
Si usted decide comprar término debido a apremios del presupuesto, entonces esté seguro de comprar de una compañía que también ofrezca vida universal.
Esto le da la ocasión de convertir lentamente el término en universal con la misma compañía sobre la longitud de la garantía del término.
Como sus permisos del presupuesto convierten término en universal.
Una palabra de la precaución sin embargo. Los tipos de interés a largo plazo son críticos al funcionamiento del seguro de vida universal.
Porque se han presionado por varios años y continuarán probablemente así pues, usted debe conseguir la vida universal con una garantía incondicional de la ventaja de muerte.
Aquí está un ejemplo usando a nuestro viejo varón de 30 años. El premio de la política de seguro de vida universal $500.000 es $2.871 por año. Esto compara con ya discutido $700 términos y $3.650 premios enteros de la vida.
Digámosle realmente deciden que seguro de vida no es importante cuando usted el alcance 65. Para ese punto, usted habría pagado $86.130 en premios totales.
¿Abajo de un agujero de la rata tenga gusto del plan del término? ¡Nope!
El valor de entrega de efectivo sería por lo menos $85.501. Puede ser que mane esté sobre $100.000 basados en los tipos de interés competitivos reales acreditados a la política sobre los 30 años.
Pagando más en el premio que usa vida universal usted garantiza la ventaja de muerte para tan de largo como necesario... más usted tenga la capacidad de recuperar su costo si usted desea cobrarlo adentro.
Usted tiene el mejor de ambos mundos cuando usted utiliza el mejor secreto guardado en una política de seguro de vida.
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Artículo Fuente: Messaggiamo.Com
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