Ausstattungen und Ausstattung-Defizite - was Sie wissen müssen
Ausstattungen und Ausstattunghypotheken haben eine Menge Schlechtes eindrücken neue Jahre, unter Interessen fallenden Überversicherungswerten und Anklagen Ausstattung des vermissen-Verkaufens empfangen.
Dieser Artikel versucht, einige der Fragen zu beantworten und Interessen, die Sie über die Weise Ausstattungarbeit haben können, was ihnen geschieht und was Sie tun können, um sicherzustellen, Ihre Hypothek weg am Ende der Bezeichnung gezahlt werden, wenn Sie eine Ausstattunghypothek haben.
Was ist eine Ausstattunghypothek?
Es gibt zwei grundlegende Arten Hypothek. Das erste ist eine Rückzahlunghypothek, in der Sie eine Monatszahlung der kreditgebenden Stelle leisten, die Teilinteresse und Teilrückzahlung des Gründungskapitals ist.
Dann gibt es Interesse-nur Hypotheken, in denen Ihre Monatszahlung an die kreditgebende Stelle die Darlehenszinsen ursprüngliche gerecht ist und die Hypothekenschuld unverändert bleibt. Sie leisten dann unterschiedliche Zahlungen in einen Investitionentwurf (wie eine Ausstattung), wenn die Idee das am Ende ist, der Hypothekenlaufzeit, die diese Investition genug gewachsen ist, um die Hypothek zurückzuerstatten.
Ein on-line- Hypothek Rechner kann Ihnen eine Idee der Zahlungsdifferenz an Ihre kreditgebende Stelle zwischen einer Interesse-nur Hypothek und einer Rückzahlunghypothek geben.
Interesse-nur Ausstattunghypotheken waren in den achtziger Jahren und in den neunziger Jahren sehr populär und wurden häufig im Glauben gewählt, daß die Ausstattung herauf Sein groß genug, die Hypothek zu löschen und eine saubere Summe des linken Überschusses des Geldes als Prämie noch zu lassen beenden würde.
Wie arbeiten Ausstattungen?
Eine Ausstattung ist eine langfristige Sparungen Politik und gewöhnlich läuft für 10 bis fünfundzwanzig Jahre. Ein Ausstattungplan hat, was bekannt, wie eine "Summe" Wert versicherte. Wenn der Versicherungsnehmer während des Lebens der Ausstattung stirbt, zahlt sie aus der versicherten Summe. Im Kasten der Ausstattungen verband mit Hypotheken, die Summe, die versichert wurde, ist gleich der Größe der Hypothek. Die Subvention im Falle des Todes des Versicherungsnehmers wird garantiert, aber, wenn der Versicherungsnehmer überlebt, wird der abschließende Wert der Ausstattung am Ende seiner Bezeichnung nicht garantiert.
Ausstattungen können die verbundene Maßeinheit sein, die bedeutet, daß Sie Maßeinheiten in einer Kapital kaufen, oder sie können "mit Profiten" sein.
Wie wächst Geld in a mit Profitausstattung?
Es gibt zwei Möglichkeiten, deren a mit Profitausstattung des Wertes sich erhöhen kann. Erstens kann die Versicherungsgesellschaft eine Prämie Ihrer Politik jedes Jahr hinzufügen. Dieses bekannt als rückzahlbare Gewinnbeteiligung und ist normalerweise ein Prozentsatz der Menge des Profites gebildet durch die Kapital über den vorhergehenden Jahren.
Die Menge fügte auf diese Art kann etwas nur sein hinzu. Jedoch sobald addiert, können diese Prämien nicht weggenommen werden - folglich die Namensrückzahlbare Gewinnbeteiligung - und werden Ihnen gehören, wenn die Politik reift.
Dann gibt es die Abfindung. Dieses ist eine unterschiedliche Summe Geld, die die Versicherungsgesellschaft Ihrer Ausstattungpolitik hinzufügen kann, wenn sie reift. Diese Abfindungen sind beliebig und können möglicherweise nicht an allen zugetroffen werden.
Was sind die Vorteile mit der Profitausstattungen?
Die Idee von a mit Profitausstattung ist, aus Fluktuationen in der Börse glatt zu machen.
Mit a nicht-mit Profitausstattung, wird Ihre Investition 100% zur Börse verbunden. Folglich gibt es immer die Möglichkeit, daß der Investitionwert fallen könnte, gerade zur Zeit als Sie das Geld benötigen.
Indem sie mit Profitausstattungen verwenden, erhalten Versicherungsgesellschaften ringsum dieses Problem, indem sie Ihnen einen etwas kleineren Prozentsatz jedes möglichen Kapital Wachstums als jährliche Prämie geben und versuchen, aus zukünftigen jährlichen Prämie Erklärungen glatt zu machen.
Der Punkt von diesem soll versuchen, sicherzugehen, daß, egal was der Rückkehr der Kapitals geschieht, Sie ein bestimmter Mindestbetrag garantiert werden, wenn dann Ausstattungpolitik reift.
Warum nicht erhalten Sie die gesamten Gewinne des Jahres als Prämie?
Einerseits wünschen die Versicherungsgesellschaften und ihre Fonds-Geschäftsführungen Sie so viel Sicherheit haben, wie möglich - folglich die rückzahlbaren Gewinnbeteiligungen, die nicht zu einem späteren Zeitpunkt weggenommen werden können.
Andererseits versuchen sie auch, langfristiges Wachstum zu maximieren, indem sie Ihr Geld in den Vorräten und, in der Eigenschaft, in den Vergoldungen und im Bargeld investieren. Alle diese beziehen einen Grad der Gefahr mit ein.
Was ist das Problem mit Ausstattungen?
Jedermann, das eine Ausstattungpolitik herausnimmt, ob auf a mit Profiten oder Maßeinheit Grundlage verband, muß gegeben werden eine schriftliche Abbildung von der Versicherungsgesellschaft von, wieviel die Politik an der Reife wertSEIN konnte. Wenn sie diese Abbildungen zur Verfügung stellen, müssen Versicherer eine Annahme hinsichtlich der Zuwachsrate pro Jahr bilden, die auf das Geld zutrifft, das, Sie in die Ausstattung zahlen. Diese angenommene Rate bekannt als die projizierte Rate, und es gibt keine Garantie, daß diese Rate in der Wirklichkeit getroffen wird.
Bis vor einigen Jahren, basierten die Projektionen normalerweise auf einer Mittelbereichwachstumsrate von 7.5% pro Jahr. In den frühen achtziger Jahren waren die angenommenen Wachstumsraten, die in den Abbildungen verwendet wurden, sogar höher. Folglich waren die Monatsausstattungprämien durch heutige Standards niedrig, weil sie eingestellt wurden, um diese hohen projizierten Wachstumsraten zu reflektieren.
Zinssätze und andere ökonomische Faktoren, wie Börsewachstum und Zinssätze, sind jetzt viel niedriger, als sie in den achtziger Jahren und in den neunziger Jahren waren, also es jetzt notwendig gewesen ist, projizierte Zuwachsraten für die Leute zu verringern, die heute eine neue Ausstattungpolitik herausnehmen. Infolgedessen sind die Monatsprämien für eine neue Ausstattungpolitik heute höher, als sie in den vorhergehenden Dekaden waren.
Wie beeinflußt dieses vorhandene Versicherungsnehmer?
Weil tatsächliche Wachstumsraten niedriger als die projizierte Rate 7.5% gewesen sind, kann eine Ausstattungpolitik, die in die achtziger Jahre oder in die neunziger Jahre herausgenommen wird, nicht an der Reife jetzt genug sein, um die Interesse-nur Hypothek weg zu zahlen, mit der sie verbunden wird.
Versicherungsgesellschaften folglich setzen den Zustand der politischer Richtlinien der Leute fest und treten mit ihnen in Verbindung, um zu raten, welche Maßnahmen sie jetzt ergreifen sollten, um ein mögliches Defizit am Ende ihrer Hypothek zu vermeiden.
Wie werde ich beeinflußt?
In den meisten Fällen wenn Sie herausnahmen, mit-profitiert Ausstattung in der Mitte der 80iger Jahre oder früh, die Kapital sollte an der Reife genügend sein, die Hypothek weg zu zahlen. Dieses ist, weil das Geld in Ihrer Ausstattungpolitik von den höheren Zinssätzen und besseres Börsewachstum der achtziger Jahre profitiert hat.
Aber, das kürzer die Zeitspanne Ihre Ausstattung ist gelaufen, das grösser das Potential für ein Defizit an der Reife.
Es ist unmöglich, genau vorauszusagen, wie groß dieses Defizit sein kann, wie abhängt soviel von der zukünftigen Kapital Leistung von nun an bis zu der Zeit, als Ihre Ausstattung reift. Versicherungsgesellschaften versuchen, die Ausgabe festzusetzen, indem sie betrachten, wieviel in Ihrer Kapital bis jetzt angesammelt worden ist und vorsichtigere Schätzungen über zukünftiges Wachstum bildend.
Was kann ich jetzt tun?
Es gibt eine Anzahl von Wahlen:
1. Sie können Zahlungen in Ihre vorhandene Ausstattungpolitik erhöhen (abhängig von Fiskusrichtlinien), oder nehmen Sie zusätzliche Ausstattungpolitik mit dem gleichen Versicherer oder einem anderen Versicherer heraus. Jedoch können Sie entscheiden, daß Sie nicht in eine andere Ausstattung gebunden werden möchten.
2. Sie können bitten, die Bezeichnung Ihrer Ausstattungpolitik, ausgesetzt Ihr Hypothekengeldgeberzustimmen zu verlängern. Dieses ist vermutlich nicht eine gute Idee, wenn es bedeutet, daß Ihre Politik über Ihrem Pensionsalter hinaus fortfahren würde.
3. Sie können eine zusätzliche Investition, wie ein einzelnes Sparkonto (ISA) aufstellen. Ein ISA kann preiswerter sein und kann eine breite Strecke der Investitionwahlen anbieten, um Ihrer Haltung zu entsprechen, um zu riskieren.
4. Sie können Ihren Hypothekengeldgeber bitten, Teil Ihrer Hypothek (gleichwertig mit dem projizierten Defizit auf Ihrer Ausstattung) zu einer Rückzahlunghypothek zu schalten. Sie können eine Idee der Kosten des neuen Rückzahlungteils Ihrer Hypothek erhalten, indem Sie einen on-line-Hypothek Rechner verwenden.
5. Sie können irgendeine andere Ersatzpauschalsumme verwenden, um auszuzahlen zerteilen von Ihrer Hypothek. Sie müssen zuerst überprüfen, um zu sehen, wenn dieses Sie verantwortlich für irgendwelche frühen Abzahlungstrafen von Ihrer kreditgebenden Stelle bilden würde.
Welches ist die beste Wahl?
Jeder Situation ist unterschiedlich und jeder hat ihre eigenen bestimmten Präferenzen. Wenn Sie was unsicher sind, zu tun, Sie befolgen professionellen Hypothek Rat, um Ihnen zu helfen, Ihre Wahlen zu wiederholen und zu einer Entscheidung hinsichtlich was zu kommen zu tun.
Sollte ich gerecht meine Ausstattung innen kassieren?
Dieses würde fast zweifellos ein Fehler sein. Vielen Ausstattungpolitischen Richtlinien werden so strukturiert, daß die Managementaufladungen in den frühen Jahren am höchsten sind. Wenn Sie die Politik früh an übergeben, kann die Menge, die Sie erhalten zurück, hervorquellen ist kleiner als die Menge Sie innen oben bis jetzt gezahlt haben.
Auch Sie müssen bedenken, daß ein großer Anteil dem abschließenden Wert von a mit Profitausstattung von seiner Abfindung abhängt. Die Größe dieser Prämie nicht bekannt, bis die Politik reift.
So ist die beste Strategie normalerweise, die Ausstattung im Platz zu halten. Wenn Sie unten auf Ihre Monatsoutgoings schneiden müssen, können Sie eine Politik lassen "gezahlt herauf" (obgleich Sie auf Strafen für das Tun dies sich nehmen können). Dies heißt, daß Sie keines Geld nicht in die Ausstattung zahlen, aber läßt es, um auf dem ursprünglichen Datum für eine niedrigere Menge zu reifen. Wenn Sie dies tun, müssen Sie noch sicherstellen, Sie die genügende Lebenabdeckung zu haben, zum Ihrer Hypothek zu schützen.
Es ist möglich, Ausstattungpolitische Richtlinien auf dem Gebrauchtausstattungmarkt zu verkaufen. Die Menge, die Sie erhalten, hängt von der Politik ab und wie lang sie zum Durchlauf verlassen hat. Wieder ist dieses ein Bereich, in dem Sie gut-geraten würden, mit einem Fachmann zu sprechen, bevor man irgendwelche Maßnahmen ergriff.
Merken Sie bitte, daß dieser Artikel für nur allgemeine Anleitung ist und nicht finanziellen Rat festsetzt. Sie sollten professionellen Rat in Bezug auf Ihre eigenen spezifischen Umstände suchen.
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Copyright-David Meilen 2004. Sie sind willkommen, diesen Artikel auf Ihrer Web site zu reproduzieren, solange sie "veröffentlicht wird, wie" (unveröffentlicht) ist und mit dem Biopunkt des Autors (Hilfsmittelkasten) und die copyrightinformationen eingeschlossen. Zusätzlich müssen alle Verbindungen zu den externen Web site im Platz gelassen werden.
David Meilen ist der Herausgeber einer Zahl der persönlichen Finanzweb site einschließlich BRITISCHE Hypotheken u. Remortgages und der Bargeld-Klinik - ein BRITISCHES persönliches Finanzportal.
Artikel Quelle: Messaggiamo.Com
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