Начало подобрения капиталови заем
Има повече Регламент Z спазването на път, дело на местните инвестиционни фондове потребителски кредит Закона за защита. Този спад банките ще трябва да приложат новите капиталови начало правила заем разкриване на Федералния резерв съвет е изисква да издават под act.The Федералният резерв пусна финалната версия на регламента начало дялово на 5 юни. Правилата са направени ефективни 7 юни. Въпреки това, на спазването е задължително до 7 ноември, тъй като Конгресът даде институции пет месеца след приключването да започне. Въпреки това, няма време, като present.This колона е посветен на банкерите най-често срещаните въпроси за изискванията на този сложен правило. Ти да, разбира се, проверка на регламента и да се консултират адвокат преди да действат по тези suggestions.Product DesignQ. Това е едно разкриване регламент. Означава ли това, че докато ние трябва да предоставят на потребителите много информация за продукта начало дялово, ние сме свободни да ги проектиране, както ние удобно? А. Не. Регламентът оставя много въпроси, дизайн на заемодателите и осигурява възможности в редица други области. В същото време, обаче, той създава три абсолютни ограничения за дизайн: (1) Ако предлагате с променлив процент програма, вие трябва да използвате основен лихвен процент извън вашия контрол. Информация за този процент трябва да бъде достъпен за обществеността. Примери включват основната ставка, публикуван в The Wall Street Journal или проценти по държавните ценни книжа, САЩ. (2) Кредиторите по принцип не може да прекрати план и за ускоряване на баланс преди насрочените изтичането на кредита. Има три изключения: клиент измама или погрешно представяне; неспазване на сроковете за погасяването или действие или бездействие, увреждащ обезпечение. (3) Кредиторите не може едностранно да променя всички, но незначително условия на плана за дома дялово участие, със следните изключения: * Можете да правите промени, предвидени в договора, докато и двете на лансиране събитие и произтичащите от това промени са посочени конкретно в договора .* Може да Заместник-нов индекс, ако първоначалният индекс става недостъпен. Това е при две условия: нов исторически колебания трябва да бъде значително, подобни на тази на стария и то трябва да представи подобен курс на този в сила, когато старата индекса става недостъпен .* Вие може да забрани още аванси или намаляване на кредитния лимит в четири условия: ако стойността на жилището попада значително под първоначалната преценява стойност, ако имате основателна причина да вярва, въз основа на доказателства, че е налице съществено неблагоприятна промяна в способността на клиента да изплати; ако клиентът по подразбиране за всеки материал, задължението той се съгласи да под план, или ако действие на правителството - като намали тавана лихва - или не допуска налагането на договорени годишен процент (ГПР) или накърнява приоритет на сигурността interest.If вашата банка ви налагат ограничения на базата на тези четири ситуации, трябва да си обратен действия, ако и когато проблемът е отстранен. Подготовка за ранно DisclosuresQ. Какви са основните изисквания за оповестяване рано? А. Сърцето на Настоящият регламент е ново изискване, че клиентите се дава подробни оповестявания и обща брошура за начало дялово планове, когато е предоставена с молба по образец. Единствените изключения са за приложения , съдържащи се в списания или вземат по телефона или чрез трети лица. В тези случаи, кредиторът може да поща или доставя оповестяване и брошура на клиента в рамките на три работни дни след получаване на application.Q. Дали тези оповестявания трябва да бъдат във форма, клиентът може да поддържа? А. Не и когато те се представят заедно със заявлението. Това означава, че имате възможност просто да отпечатате оповестяване на заявлението форма. Ако го направите, обаче, трябва да съдържа изявление, което предполага, че клиентът направи copy.Q. Трябва началото на оповестяванията бъдат представени на специално formatA. Да. Трябва да сте сигурни, че някои необходими условия са групират заедно и се изолират от друга информация. Тези условия включват следното (ако са приложими); първите четири трябва да предхожда всички останали: * Клиентът трябва да съхранява копие от разкриването .* Всеки срок, в който клиентът трябва да кандидатстват за получаване на условията, описани. Освен това, съдържа изявление, че условията могат да се променят. В допълнение, кредиторът трябва да посочи, че клиентът има право на един възстановяване на таксите, ако има такива условия на климата и ако в резултат на това, клиентът реши да не влиза в плановете .* предупреждение, че заемодателят е придобиване на обезпечения в жилището на клиента и, че клиентът могат да загубят дома си, ако той по подразбиране се създава консултативна .*, че при определени обстоятелства, заемодателят може да прекрати плановете и ускоряване на всички дължими баланс; забрани допълнителни авансови плащания; намаляване на кредитния лимит, или по друг начин промяна на плана, както е предвидено в споразумението за заем .* обсъждане на плана за плащане. Това трябва да включва: дължината на тегленето период, както и период на погасяване; обяснение на начина, по минималните плащане, се определя, времето за плащания, и дали вземането само минимални плащания няма да възстанови някои или всички от главница и фактът, че планът позволява преобразуване на счетоводния на срочни loan.You трябва да включва и един пример, въз основа на 10,000 щатски долара неплатени суми и последните април, което показва минималния периодично плащане, балон плащане, и времето, необходимо за погасяване на заем $ 10 000 като само минимум и балон плащания, без допълнителни авансови плащания .* За кредити с фиксиран лихвен процент, на април трябва да бъде тази, която е в сила в рамките на предходните 12 месеца. За променлива скорост планове, исторически таблицата отговаря тази изискване .* описание и itemization на кредита такси, че заемодателят такси за откриване, употреба или поддържане на сметката. Това може да се твърди, както долар суми или проценти. Вие също трябва да даде обща оценка долар на таксите, наложени от трети страни и ще покани клиенти да искат по-конкретна информация .* Фактът, че отрицателните амортизация могат да се появят и че то увеличава главница и намалява на клиента собствения капитал .* всички ограничения за броя и размера на кредита в рамките на разширения всяко време период, както и минимално салдо или изготви правила, посочи като един долар сума .* декларация, че клиентът трябва да се консултирате с данъчен консултант по отношение на възможността за приспадане на лихви и charges.Q. Ако ние предлагаме различни планове за дома дялово участие, сме задължени да имат отделни бележки за оповестяване за всяка една? А. Не. Банката може да избере да разработи отделен план оповестяване за всеки продукт, начало дялово или да използват по-общи оповестяване за покриване на всички them.If използват отделни оповестявания, трябва да информират потребителите, че те да се обърнат за други options.If използвате единен родов оповестяване, вие сте длъжни да посочат всички връзки или отношения, засягащи наличието на определени условия. Например, ако ви кажа, че вашият клиент начало дялово заеми са на разположение с някои схеми на плащане, и ако е възможност на клиента да избере тези схеми на плащане варира въз основа на други условия, заем, тези ограничения трябва да се explained.An пример за такива връзки: Кажете една банка предлага две планове, едната с мандат от пет години, а другата с десет години. Банката позволява интерес само за плащания в рамките на пет-годишен план, но изисква плащания на главници и лихви по десетгодишен план. Разрешение за генеричен оповестяване би трябвало да се отбележи, такъв difference.Q. От къде да получите брошура, които трябва да бъдат раздадени? А. Можете да използва модела на брошура, предоставена от Федералния резерв или да развиват свой собствен, който е "Съществено подобни." Ако искате да използвате версия на Фед, можете да получите ограничен брой оригинални екземпляра от вашия Федералния резерв банките и да ги отпечатате дословно. Вие също може да отпечатате брошури Фед с на банката име и logo.Q. Оповестяванията, които излизат върху формулярите за кандидатстване изглежда доста ясна. Но аз предвиждат трудности изпращане на обявлението се изисква в срок от три дни за телефон, на трети страни, и приложения списание вмъкнете. Дали това ще бъде една проблемна област за управление? А. Без съмнение. Трябва да има система и обучение за работа с тези приложения. Персоналът трябва да бъде насочено към тях бележка на специален регистър идентифициране на заявителя, в момента на приемане, и източник на заявлението. След това трябва да генерират необходимите оповестявания и отбелязва датата са sent.Q. Ние трябва да разкрие обстоятелствата, при които ние можем да променим условията на плана и какви промени могат да бъдат. Те могат да растат доста продължителни. Трябва ли всички те да бъдат включени в началото на оповестяванията? А. Не. Можете да ги включат всички, ако искате да; Ако го направите, трябва не ги обедини с другите ранно оповестяване. Въпреки това, ако предпочитате, можете просто да оповестява, че заемополучателят може да получи списък на условията, при които кредиторите могат да вземат тези actions.In двата случая, изолиран оповестявания трябва да посочи, че заемодателят има право да прекрати, да ускори, да забрани на прогреса, да се намали кредитната линия, или да направите други промени. Трябва също и таксите за termination.Management Съвет: Посочете които служителите имат право да прекрати или промени в плана условия. След това се уверете, че тези служители разбират правилата. Разреши за децентрализирано вземане на решения би могло да доведе до юридически и клиенти problems.Q отношения. Нашата банка линии начало дялово могат да бъдат достъпни с кредитна карта. Трябва ли да въведе новата кредитна карта началото на оповестяванията (ABA BJ, юни, стр. 14), в тези за нашия план за начало дялово? А. Не. Новите правила на Федералния резерв на кредитна карта специално изключен като plans.Initial DisclosuresQ. Каква е разликата между "ранен" разкрития и "първоначално" оповестявани? А. В началото на оповестяванията са тези, добавен от настоящия регламент - тези, които трябва да бъдат снабдени със заявлението. Първоначалната оповестявания са основните истината-в-Заеми оповестяванията, които винаги са били необходими на или преди заем consummation.Q. Дали ново правило засяга началните оповестявания трябва да се направи? А. Да. Вие трябва да включи в първоначалното оповестявания за ранно оповестяване термини, които не се дублират с вече-необходими първоначалните условия. Освен това, първоначалната оповестявания трябва да включва пълния списък на условията, при които банката може да прекрати, или да промени плановете, които включват, разбира се, ограниченията, описани по-горе. Не е достатъчно просто тук, за да кажа на клиента, че той може да получи този списък, за разлика от началото на requirements.Loan разкриване AgreementQ. Има ли регламент изисква промяна нашите споразумения за заем? А. Много вероятно. Както е обяснено по-рано, можете трябва да гарантира, че споразумението използва публично достъпни индекс извън вашия контрол; че само позволява предсрочно прекратяване в рамките на обстоятелствата, разрешено от регламента, и че нито една разпоредба за промяна на условията са посочени специално двете задействането случай и произтичащата от това промяна. Пример за последното: За един служител удобно ставка план, договорът трябва да предвиди, че определен по-висок лихвен процент ще се прилага, ако кредитополучателя заетост от заемодателя ends.AdvertisingQ. Има ли промяна на регламента способността ни да се рекламира на тези заеми? А. Да. Правилото добавя нови "лансиране термините" с обявяването на разпоредбите на Регламент Z. "Лансиране условия" са термини, които не могат да използват в реклама, без да се налага да оповестяват допълнителна информация. За начало дялово заеми, новият задейства термини са всички срокове изисква в първоначалното оповестявания (с изключение на интерес за сигурност), както и всички условия на плащане. Вие не може да бъде положително или отрицателно отчети (като например "без годишна такса") за тези продукти, без да включва, в една и съща реклама, ясно и видно изявление от следните: * При заемане такса, която се изчислява като процент от кредитния лимит и оценка на други такси за откриване на плана, посочиха като един размер или обхват .* Всеки периодичен лихвен използвани за изчисляване на такса финансиране, изразени като април .* Максималният април, ако е с променлив процент план. Р. Има проблеми в миналото, свързани с рекламата на данъчните облекчения за начало дялово заеми. Това ли са Адресати? А. Да. Ако рекламирате, че интерес може да се приспадат от данъците, трябва да се гарантира, че рекламата не е заблуждаваща. Федералният резерв предполага, например, че вие също да добавя, че клиентът трябва да се консултирате с данъчните съветници определи въздействието на собствената си circumstances.Q. Има ли някакви други правила за реклама? А. Да. Ако вашата реклама споменава по-нисък начален курс, вие трябва да посочи колко време тази ставка ще бъде в сила и покажете "разумно ток" недисконтираната април с еднаква значимост. Ако рекламирате минимално заплащане, трябва да се оповестява също така, че едно плащане балон ще произтече от нея, ако това е така. И накрая, не можете да консултирайте се с план начало дялово като "безплатни пари" или друг заблуждаващ начин. Други IssuesQ. Ние сме задължени да възстановят таксите на клиенти, които обратно на молбата, тъй като условията на климата. Какво е включен в работа с този? А. Трябва възстановяване на всички такси, включително кредитни доклада и такси, оценка, ако клиентът реши да не вземат кредит, защото условията промени между прилагането и консумация. Единственото изключение е ако април е променена в съответствие с добре разкрива feature.Q променлив лихвен процент. Трети страни, като заема брокери, разпространява някои от формулярите за кандидатстване. Дали са засегнати? А. Трети страни са длъжни да предоставят брошури капитал дома и, ако ги има, на заемодателя началото разкрития. Въпреки това, заемодателят не е длъжен да ги снабди с един от двамата. Въпреки това вероятно е добра идея да се предоставят най-малко brochure.Q. След като са поставени машини за спазването на настоящия регламент на мястото си, какви проблеми могат да се срещнат при престой в съответствие? А. За променлива скорост планове, един проблем, ще бъде необходимо да се актуализира исторически 10000 $ например всяка година. Това трябва да се покаже как индексира ставка ще са се преместили всяка година за последните 15 години (не започва през 1977 г., както се изисква и от затворен тип ипотеки с променлив лихвен процент). В исторически пример трябва да се актуализират всяка година. Вторият проблем поддръжка, разбира се, е необходимо да се преразгледат всички оповестявания, когато условията на програмата се променят за нови акаунти или при предлагане на нови програми. Когато това се случи, трябва да се преразгледат всички стъпки, предприети за обединяването на първоначалните съответствие plan.Marc Силвестър се очакват със седалище в Едисън, Ню Джърси. Той има опит в банковия сектор и финанси и е conultant
Член Източник: Messaggiamo.Com
Related:
» Run Your Car On Water» Recession Relief
» Advanced Automated Forex Trading
» Profit Lance
уебмастъра Вземи Html кодекс
Добави тази статия на вашия сайт сега!
уебмастъра Подайте членове
Не е необходима регистрация! Попълнете формата и статията ви е в Messaggiamo.Com директория!
